{"id":9238,"date":"2026-10-06T12:39:32","date_gmt":"2026-10-06T12:39:32","guid":{"rendered":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=9238"},"modified":"2026-10-06T12:40:14","modified_gmt":"2026-10-06T12:40:14","slug":"comptes-dormants-dans-luemoa-un-levier-strategique-pour-le-financement-de-leconomie-senegalaise","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=9238","title":{"rendered":"Comptes dormants dans l\u2019UEMOA : un levier strat\u00e9gique pour le financement de l\u2019\u00e9conomie s\u00e9n\u00e9galaise ?"},"content":{"rendered":"

\u00a0<\/strong><\/p>\n

Par Dr. Seydina Oumar Seye,<\/strong><\/p>\n

Dans un contexte marqu\u00e9 par l\u2019imp\u00e9ratif de diversifier les sources de financement des \u00e9conomies ouest-africaines, la question des comptes bancaires dormants et d\u00e9classifi\u00e9s appara\u00eet comme un enjeu strat\u00e9gique majeur. La Banque centrale des \u00c9tats de l\u2019Afrique de l\u2019Ouest (BCEAO) a \u00e9tabli un cadre r\u00e9glementaire strict pour ces actifs abandonn\u00e9s. Aujourd\u2019hui, une nouvelle dynamique se dessine : plut\u00f4t que de laisser ces fonds gel\u00e9s dans les livres de la banque centrale, l\u2019id\u00e9e gagne du terrain de les orienter vers la Caisse des D\u00e9p\u00f4ts et Consignations (CDC) afin de financer plus directement l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle, en particulier au S\u00e9n\u00e9gal o\u00f9 les pressions li\u00e9es \u00e0 la dette publique sont consid\u00e9rables.<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

Un cadre r\u00e9glementaire clair et contraignant<\/strong><\/p>\n

Le traitement des comptes dormants dans l\u2019UEMOA est r\u00e9gi par la loi uniforme n\u00b0 2014-01 du 6 janvier 2014, adopt\u00e9e par tous les \u00c9tats membres. Ce texte d\u00e9finit pr\u00e9cis\u00e9ment un compte dormant comme tout compte d\u00e9tenu dans les livres d\u2019une institution financi\u00e8re qui n\u2019a fait l\u2019objet d\u2019aucune intervention de son titulaire ou de ses b\u00e9n\u00e9ficiaires pendant au moins dix ans.<\/p>\n

Le m\u00e9canisme est structur\u00e9 en plusieurs phases. D\u2019abord, apr\u00e8s huit ans d\u2019inactivit\u00e9, le compte est qualifi\u00e9 de dormant et la banque doit mener une recherche du client pendant au moins deux ans. \u00c0 l\u2019issue de cette p\u00e9riode, l\u2019institution financi\u00e8re cl\u00f4ture le compte et transf\u00e8re les avoirs \u00e0 la BCEAO dans les trente jours, sans qu\u2019aucun frais ne soit pr\u00e9lev\u00e9. La Banque centrale conserve ensuite ces fonds pendant trente ans, publie la liste des comptes concern\u00e9s et permet aux titulaires ou \u00e0 leurs h\u00e9ritiers de les r\u00e9clamer. Au-del\u00e0 de cette p\u00e9riode, les fonds sont d\u00e9finitivement affect\u00e9s au Tr\u00e9sor de l\u2019\u00c9tat du titulaire du compte.<\/p>\n

Ce dispositif garantit une tra\u00e7abilit\u00e9 rigoureuse des fonds abandonn\u00e9s tout en prot\u00e9geant les droits des titulaires. Toutefois, il pr\u00e9sente une limite majeure : il maintient ces ressources immobilis\u00e9es pendant des d\u00e9cennies sans qu\u2019elles contribuent au financement d\u2019investissements productifs.<\/p>\n

Les comptes dormants au S\u00e9n\u00e9gal : un volume encore modeste mais symbolique<\/strong><\/p>\n

Au S\u00e9n\u00e9gal, les chiffres avanc\u00e9s par la BCEAO donnent un ordre de grandeur pr\u00e9cis. La direction nationale de la Banque centrale a identifi\u00e9 1 057 comptes dormants dans les banques et institutions financi\u00e8res pour un montant l\u00e9g\u00e8rement inf\u00e9rieur \u00e0 un milliard de francs CFA. Ces donn\u00e9es, communiqu\u00e9es lors d\u2019une rencontre trimestrielle entre la BCEAO et l\u2019Association professionnelle des banques et institutions financi\u00e8res, confirment l\u2019existence d\u2019un ph\u00e9nom\u00e8ne r\u00e9el, m\u00eame si son volume global reste modeste en valeur absolue.<\/p>\n

D\u2019autres estimations plus r\u00e9centes font \u00e9tat d\u2019un stock plus important. Selon le ministre de l\u2019\u00c9conomie et des Finances, pr\u00e8s de 4 000 comptes dormants seraient pr\u00e9sents dans les banques s\u00e9n\u00e9galaises, pour une valeur totale estim\u00e9e \u00e0 1,6 milliard de francs CFA. Au-del\u00e0 de ce chiffre, le directeur de la BCEAO pour le S\u00e9n\u00e9gal a soulign\u00e9 qu\u2019\u00ab il s\u2019agit de moins d\u2019un milliard de francs CFA dans ces comptes, ce n\u2019est pas tr\u00e8s substantiel, mais ces fonds seront d\u00e9sormais transf\u00e9r\u00e9s \u00e0 la Banque centrale apr\u00e8s dix ans \u00bb.<\/p>\n

Cette apparente modestie des montants ne doit pas masquer l\u2019enjeu symbolique et syst\u00e9mique. Comme l\u2019a indiqu\u00e9 le responsable de la BCEAO, l\u2019objectif est \u00ab de ne plus laisser cet argent trop longtemps dans les livres des banques \u00bb et de permettre au client ou \u00e0 un h\u00e9ritier de se manifester pour r\u00e9cup\u00e9rer les fonds. Au-del\u00e0 de cette logique protectrice, se pose la question de l\u2019affectation optimale de ces ressources, notamment lorsque l\u2019\u00c9tat fait face \u00e0 un besoin pressant de financement.<\/p>\n

Un contexte \u00e9conomique marqu\u00e9 par la pression de la dette<\/strong><\/p>\n

La situation \u00e9conomique du S\u00e9n\u00e9gal donne une dimension particuli\u00e8re au d\u00e9bat sur les comptes dormants. La dette publique du pays a atteint des niveaux pr\u00e9occupants : l\u2019encours de la dette publique \u00e9tait estim\u00e9 \u00e0 25 583 milliards de francs CFA en 2024, soit 128,6 % du PIB, la dette de l\u2019administration centrale repr\u00e9sentant \u00e0 elle seule 23 667 milliards de francs CFA, soit 119 % du PIB. Le FMI estime la dette publique totale \u00e0 132 % du PIB \u00e0 fin 2024, d\u00e9crivant des vuln\u00e9rabilit\u00e9s importantes.<\/p>\n

Dans ce contexte, la strat\u00e9gie de financement pour 2025-2027 pr\u00e9voit de mobiliser 4 573,92 milliards de francs CFA, avec une r\u00e9partition de 41 % de financement ext\u00e9rieur et de 59 % de financement int\u00e9rieur. Cette dynamique s\u2019inscrit dans la Strat\u00e9gie de gestion de la dette \u00e0 moyen terme, qui vise \u00e0 augmenter la part du financement en monnaie locale pour atteindre une composition de 59 % en monnaie locale et 41 % en devises \u00e9trang\u00e8res d\u2019ici 2027.<\/p>\n

C\u2019est dans ce contexte que la question de la r\u00e9orientation des fonds dormants devient strat\u00e9gique. Si les montants en jeu restent modestes au regard des besoins globaux de financement, leur orientation vers un instrument de financement structur\u00e9 tel que la CDC enverrait un signal fort de souverainet\u00e9 \u00e9conomique et d\u2019optimisation de l\u2019utilisation des ressources nationales disponibles.<\/p>\n

La CDC : un instrument pivot du financement \u00e9conomique<\/strong><\/p>\n

La Caisse des D\u00e9p\u00f4ts et Consignations (CDC) du S\u00e9n\u00e9gal, cr\u00e9\u00e9e par la loi n\u00b0 2006-03 du 4 janvier 2006, est une institution investie de missions d\u2019int\u00e9r\u00eat g\u00e9n\u00e9ral au service des politiques publiques. Sa vocation est de \u00ab collecter, g\u00e9rer et utiliser l\u2019\u00e9pargne ou toute forme de ressource publique \u00bb pour financer des projets strat\u00e9giques.<\/p>\n

Les missions de la CDC comprennent le financement du logement social et haut standing, des travaux d\u2019\u00e9quipement pour les collectivit\u00e9s locales et des projets d\u2019int\u00e9r\u00eat structurant pour le secteur priv\u00e9. En tant qu\u2019acteur de l\u2019\u00e9conomie nationale, elle \u00ab s\u00e9curise des fonds de diverses origines, finance des projets d\u2019int\u00e9r\u00eat g\u00e9n\u00e9ral et soutient des investissements structurants \u00bb.<\/p>\n

La CDC a d\u00e9j\u00e0 d\u00e9montr\u00e9 sa capacit\u00e9 \u00e0 mobiliser des ressources importantes. Son directeur g\u00e9n\u00e9ral a annonc\u00e9 l\u2019ambition de fournir \u00e0 l\u2019\u00c9tat s\u00e9n\u00e9galais au moins 25 milliards de francs CFA en 2025, affirmant que \u00ab nous avons la capacit\u00e9 de le faire \u00bb. En outre, la CDC a particip\u00e9 activement aux appels publics \u00e0 l\u2019\u00e9pargne, mobilisant 5 milliards de francs CFA lors de chaque \u00e9mission, pour un total de 10 milliards.<\/p>\n

Lors d\u2019un atelier en 2013, la CDC avait exprim\u00e9 sa volont\u00e9 d\u2019\u00ab utiliser les fonds de la microfinance et les comptes bancaires dormants pour les faire fructifier dans des missions d\u2019int\u00e9r\u00eat g\u00e9n\u00e9ral \u00bb. \u00c0 l\u2019\u00e9poque, ces fonds dormants \u00e9taient estim\u00e9s \u00e0 18 milliards de francs CFA en 2006. Cette orientation traduit une vision strat\u00e9gique : transformer des ressources dormantes en investissements productifs.<\/p>\n

Interop\u00e9rabilit\u00e9 et int\u00e9gration financi\u00e8re : le levier PI-SPI<\/strong><\/p>\n

Le contexte d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 financi\u00e8re dans l\u2019UEMOA renforce la pertinence de cette approche. La BCEAO a officiellement lanc\u00e9 la Plateforme interop\u00e9rable de paiement instantan\u00e9 (PI-SPI) en septembre 2025 \u00e0 Dakar, un syst\u00e8me accessible 24 h\/24 et 7 j\/7 dans les huit pays de l\u2019Union. Cette plateforme vise \u00e0 \u00ab renforcer l\u2019inclusion financi\u00e8re, r\u00e9duire l\u2019utilisation des esp\u00e8ces, promouvoir l\u2019innovation et consolider l\u2019int\u00e9gration \u00e9conomique et financi\u00e8re de l\u2019Union \u00bb.<\/p>\n

Les r\u00e9sultats sont d\u00e9j\u00e0 l\u00e0 : les paiements \u00e9lectroniques sont pass\u00e9s de 260 millions \u00e0 plus de 11 milliards entre 2014 et 2024, avec un taux d\u2019inclusion financi\u00e8re d\u00e9sormais estim\u00e9 \u00e0 74 %, contre moins de 15 % deux d\u00e9cennies plus t\u00f4t. Au 30 septembre 2026, 175 institutions et fournisseurs \u00e9taient autoris\u00e9s \u00e0 ouvrir des services PI-SPI au public dans l\u2019UEMOA, le S\u00e9n\u00e9gal arrivant en t\u00eate avec 43 participants.<\/p>\n

Cette infrastructure d\u2019int\u00e9gration financi\u00e8re cr\u00e9e un environnement favorable \u00e0 une meilleure mobilisation et orientation des ressources disponibles. Un rapport cite une estimation de Visa selon laquelle \u00ab une interop\u00e9rabilit\u00e9 compl\u00e8te pourrait g\u00e9n\u00e9rer jusqu\u2019\u00e0 12 milliards de dollars de valeur transactionnelle suppl\u00e9mentaire chaque ann\u00e9e en Afrique de l\u2019Ouest \u00bb.<\/p>\n

Arguments en faveur de la r\u00e9orientation des fonds dormants vers la CDC<\/strong><\/p>\n

Le m\u00e9canisme actuel, qui pr\u00e9voit le transfert des avoirs dormants \u00e0 la BCEAO pour une p\u00e9riode de trente ans avant leur affectation d\u00e9finitive \u00e0 l\u2019\u00c9tat, pr\u00e9sente un inconv\u00e9nient majeur : il immobilise des ressources potentiellement productives pendant une g\u00e9n\u00e9ration. La question est donc de savoir s\u2019il ne serait pas plus judicieux de transf\u00e9rer ces fonds aux CDC nationales d\u00e8s le d\u00e9part.<\/p>\n

Premi\u00e8rement, cela acc\u00e9l\u00e9rerait le financement de l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle. La CDC, de par sa nature m\u00eame d\u2019institution financi\u00e8re publique d\u00e9di\u00e9e \u00e0 des missions d\u2019int\u00e9r\u00eat g\u00e9n\u00e9ral, est mieux plac\u00e9e pour orienter rapidement ces ressources vers des projets structurants : logement, infrastructures, soutien aux PME. Comme la BCEAO le reconna\u00eet elle-m\u00eame, les fonds destin\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00c9tat apr\u00e8s trente ans pourraient \u00eatre utilis\u00e9s bien plus t\u00f4t s\u2019ils passaient par un v\u00e9hicule tel que la CDC.<\/p>\n

Deuxi\u00e8mement, cette approche renforcerait la souverainet\u00e9 financi\u00e8re. En privil\u00e9giant un circuit de financement national plut\u00f4t qu\u2019une st\u00e9rilisation par la banque centrale, le S\u00e9n\u00e9gal et les autres \u00c9tats de l\u2019UEMOA r\u00e9duiraient leur d\u00e9pendance \u00e0 l\u2019\u00e9gard des financements ext\u00e9rieurs et des capitaux volatils. Dans un contexte o\u00f9 la \u00ab dette publique \u00e9lev\u00e9e \u00bb constitue une \u00ab vuln\u00e9rabilit\u00e9 importante \u00bb selon le FMI, mobiliser toutes les ressources nationales disponibles devient un imp\u00e9ratif de politique \u00e9conomique.<\/p>\n

Troisi\u00e8mement, cela serait coh\u00e9rent avec la logique d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 promue par la BCEAO. En connectant les fonds dormants \u00e0 un instrument de financement national, l\u2019UEMOA \u00e9tendrait la logique d\u2019int\u00e9gration financi\u00e8re \u00e0 la mobilisation de l\u2019\u00e9pargne immobilis\u00e9e. Une r\u00e9cente r\u00e9union des ministres de l\u2019\u00c9conomie et des Finances de l\u2019UEMOA \u00e0 Dakar a ainsi examin\u00e9 \u00ab la question du transfert des fonds des comptes dormants vers les Caisses des D\u00e9p\u00f4ts et Consignations \u00bb, et le Conseil a recommand\u00e9 \u00ab la poursuite des discussions entre la BCEAO et les Caisses des D\u00e9p\u00f4ts et Consignations \u00bb.<\/p>\n

Quatri\u00e8mement, cela optimiserait la gestion des ressources publiques. Les ressources actuelles collect\u00e9es par le syst\u00e8me bancaire au S\u00e9n\u00e9gal ont augment\u00e9 de 8,7 % pour atteindre 4 873 milliards de francs CFA, dont les d\u00e9p\u00f4ts et cr\u00e9dits clients repr\u00e9sentent 81,9 %. Toutefois, cette liquidit\u00e9 ne se traduit pas automatiquement en cr\u00e9dit productif. Une part significative des d\u00e9p\u00f4ts bancaires s\u00e9n\u00e9galais et des soldes de mobile money reste inactive, et la BCEAO a signal\u00e9 \u00ab des ratios \u00e9lev\u00e9s de comptes dormants dans toute l\u2019Union \u00bb. R\u00e9orienter une partie de ces ressources dormantes vers la CDC serait un moyen concret de canaliser cette \u00e9pargne vers l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle.<\/p>\n

Un levier strat\u00e9gique \u00e0 activer<\/strong><\/p>\n

La question des comptes dormants et d\u00e9classifi\u00e9s est loin d\u2019\u00eatre une simple question technique. Elle se situe au carrefour de plusieurs enjeux majeurs : protection des droits des d\u00e9posants, optimisation des ressources financi\u00e8res publiques, financement de l\u2019\u00e9conomie et int\u00e9gration financi\u00e8re dans l\u2019UEMOA.<\/p>\n

Les chiffres, bien que modestes en valeur absolue, t\u00e9moignent d\u2019un ph\u00e9nom\u00e8ne r\u00e9el. Le cadre r\u00e9glementaire existe, mais il enferme ces ressources dans un cycle d\u2019immobilisation de trente ans. Les institutions capables de transformer ces ressources en investissements productifs existent \u2014 la CDC en premier lieu, avec une expertise \u00e9prouv\u00e9e et des objectifs de mobilisation ambitieux.<\/p>\n

La recommandation du Conseil des ministres de l\u2019UEMOA de poursuivre les discussions entre la BCEAO et les CDCs ouvre une fen\u00eatre d\u2019opportunit\u00e9. L\u2019enjeu est de concevoir un m\u00e9canisme qui respecte les droits des titulaires tout en permettant, \u00e0 moyen terme, une orientation de ces fonds vers le financement de l\u2019\u00e9conomie.<\/p>\n

Dans un contexte de \u00ab dette publique \u00e9lev\u00e9e \u00bb et de \u00ab confiance des partenaires \u00e9rod\u00e9e \u00bb, comme le reconnaissent les autorit\u00e9s \u00e9conomiques s\u00e9n\u00e9galaises, la mobilisation optimale de toutes les ressources nationales n\u2019est pas une option mais une n\u00e9cessit\u00e9. Les comptes dormants, de par leur nature m\u00eame de ressources oubli\u00e9es, constituent un vivier particuli\u00e8rement l\u00e9gitime \u00e0 activer pour servir le financement du d\u00e9veloppement \u00e9conomique du S\u00e9n\u00e9gal.<\/p>\n

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Dr. Seydina Oumar Seye.<\/strong><\/p>\n

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