{"id":6080,"date":"2024-03-04T12:03:17","date_gmt":"2024-03-04T12:03:17","guid":{"rendered":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=6080"},"modified":"2024-03-04T12:04:02","modified_gmt":"2024-03-04T12:04:02","slug":"lexpert-abdou-cisse-explore-linnovation-actuarielle-en-zone-cima","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=6080","title":{"rendered":"L\u2019expert Abdou Ciss\u00e9 explore l\u2019innovation actuarielle en zone CIMA"},"content":{"rendered":"

Pour r\u00e9aliser une Etude d\u2019Impacts de Nouvelles Assurances Obligatoires en zone CIMA, les Experts du groupe CISCO CONSULTING-SOLVISEO r\u00e9volutionnent l\u2019Actuariat par la Macro\u00e9conomie. Financial Afrik est all\u00e9 \u00e0 la rencontre du PDG CISSE ABDOU.<\/strong> Entretien.<\/strong><\/p>\n

En quoi portait l\u2019\u00e9tude que vous avez r\u00e9alis\u00e9 pour le compte de la FANAF ?<\/strong><\/p>\n

Nous tenons tout d\u2019abord \u00e0 remercier la FANAF pour la confiance port\u00e9e envers notre cabinet\u00a0; la r\u00e9alisation de cette \u00e9tude nous a permis de conforter certaines de nos convictions et surtout de mieux appr\u00e9cier les r\u00e9alit\u00e9s \u00e9conomiques et assurancielles que nous vivons en Afrique subsaharienne. La FANAF m\u00e9rite d\u2019\u00eatre regard\u00e9e aujourd\u2019hui comme l\u2019un des meilleurs d\u00e9nominateurs communs des pays d\u2019Afrique subsaharienne\u00a0; lorsqu\u2019elle demande une \u00e9tude, nous avons conscience qu\u2019elle doit recevoir des livrables qui vont au bout de\u00a0l\u2019intrication des assurances dans les activit\u00e9s \u00e9conomiques\u00a0<\/strong>des Etats.\u00a0Ainsi, par cette \u00e9tude, nous avons cherch\u00e9 \u00e0 faire \u00e9merger le r\u00f4le profond de l\u2019assurance au sein de l\u2019\u00e9conomie et de sa croissance<\/strong>, par la mod\u00e9lisation et la recherche p\u00e9dagogique.<\/p>\n

Les impacts socio-\u00e9conomiques de la mise en place de nouvelles assurances obligatoires ne peuvent \u00eatre lus (par les autorit\u00e9s des Etats et par la CIMA) que dans l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique d\u2019un pays\u00a0; donc pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 travers les recettes et les d\u00e9penses ; or, le produit int\u00e9rieur brut (PIB) qui se construit \u00e0 partir de certaines recettes et certaines d\u00e9penses, est le meilleur agr\u00e9gat macro-\u00e9conomique en repr\u00e9sentation des activit\u00e9s \u00e9conomiques d\u2019un pays.<\/p>\n

Nous avons ainsi mesur\u00e9 la place de l\u2019assurance dans l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique, avant et apr\u00e8s la mise en place de nouvelles assurances, pour en tirer des conclusions sur les agr\u00e9gats tels que\u00a0le chiffre d\u2019affaires potentielles des assureurs, les recettes de l\u2019Etats, les placements possibles des provisions, les sinistres r\u00e9gl\u00e9s en contribution \u00e0 la protection sociale, les r\u00e9sultats des compagnies.\u00a0<\/strong>Ceci explique l\u2019importance du PIB dans les orientations de l\u2019\u00e9tude.<\/p>\n

Comment expliquer-vous cette nouvelle d\u00e9marche m\u00e9thodologique\u00a0?<\/strong><\/p>\n

\u25aa\u00a0Dans le cadre du mod\u00e8le que nous avons b\u00e2ti pour r\u00e9aliser l\u2019\u00e9tude, nous nous sommes appuy\u00e9s sur des\u00a0donn\u00e9es macro\u00e9conomiques<\/strong>\u00a0et des\u00a0donn\u00e9es financi\u00e8res<\/strong>\u00a0(param\u00e8tres et variables) en entr\u00e9e de nos moteurs de calcul. Ce ne sont pas des hypoth\u00e8ses que nous nous sommes fix\u00e9es, mais plut\u00f4t des param\u00e8tres et des variables n\u00e9cessaires \u00e0 tout type de mod\u00e8le\u00a0; les param\u00e8tres permettent de caler le mod\u00e8le et de surveiller ses d\u00e9rives alors que les variables \u00e9voluent dans nos projections pour fournir les indicateurs en sortie du mod\u00e8le. Ces donn\u00e9es caract\u00e9risent les Etats ou d\u2019autres entit\u00e9s comme les Banques Centrales, et font en grande partie l\u2019objet de publications par des organismes qui les utilisent p\u00e9riodiquement (Directions d\u2019Etats, FMI, Banque Mondiale, BCEAO, BEAC, Banque de France, Tr\u00e9sor fran\u00e7ais, ONG, \u2026).<\/p>\n

\u25aa\u00a0Sur le lien entre les donn\u00e9es et les modes de tarification usuelles pour chaque produit concern\u00e9, il serait beaucoup plus facile pour nous de r\u00e9aliser une tarification classique si les donn\u00e9es n\u00e9cessaires \u00e9taient disponibles et fiables. Le fondement de l\u2019\u00e9tude d\u2019impacts se situe au niveau du chiffre d\u2019affaires que les assureurs r\u00e9aliseront avec la mise en place des nouvelles assurances obligatoires\u00a0; ce chiffre d\u2019affaires est fonction de la tarification des produits commercialis\u00e9s.<\/p>\n

\u25aa\u00a0Les donn\u00e9es statistiques disponibles pour l\u2019\u00e9tude ont manqu\u00e9 de consistantes par cat\u00e9gorie socioprofessionnelle (micro) et de comparabilit\u00e9 sur les trois march\u00e9s cibles.<\/p>\n

Prenons par exemple la tarification d\u2019une Responsabilit\u00e9 Civile des professions lib\u00e9rales (Avocat, experts, \u2026)\u00a0; nous ne disposons pas de donn\u00e9es comparables sur les trois pays cibles, sur le salaire, sur le revenu moyen d\u2019un cabinet, ou encore sur le nombre moyen d\u2019employ\u00e9s (les barreaux d\u2019avocats interrog\u00e9s parlent plut\u00f4t de niveau de vie et pas de salaire moyen).<\/p>\n

M\u00eame en partant d\u2019un coup moyen de la RC d\u2019une entreprise du portefeuille de march\u00e9, \u00e0 travers la charge de sinistres et le nombre de sinistres, les donn\u00e9es communiqu\u00e9es par les compagnies \u00e0 travers des \u00e9tats r\u00e8glementaires sont difficilement exploitables (Voire ci-dessous l\u2019\u00e9tude des \u00e9tats C10b)\u00a0; l\u2019incoh\u00e9rence des donn\u00e9es donne naissance \u00e0 une incoh\u00e9rence du tarif, qui se lit dans tous les d\u00e9veloppements des ultimes (chemin de la liquidation des r\u00e8glements de sinistres). Ceci est une des raisons pour lesquelles nous n\u2019avons pas r\u00e9alis\u00e9 de tarifications actuarielles classiques.<\/p>\n

\u25aa\u00a0La deuxi\u00e8me raison est que l\u2019actuariat IARD n\u2019a jamais \u00e9t\u00e9 pratiqu\u00e9 sur le march\u00e9 de la zone Cima. Les tarifs usuels sont soit h\u00e9rit\u00e9s de l\u2019historique fran\u00e7aise, soit associ\u00e9s \u00e0 des tarifs de grands r\u00e9assureurs fran\u00e7ais (ceux des risques sp\u00e9cifiques par la CIMA)\u00a0; ainsi le march\u00e9 ne dispose pas de tarifs standardis\u00e9s ni au niveau pays ni au niveau zone. Nous nous sommes rendus compte de cette absence de pratique actuarielle en regardant les \u00e9tats sp\u00e9cifiques \u00e0\u00a0l\u2019assurance de dommage qui permettent un pilotage efficace de l\u2019activit\u00e9 tant au niveau de la production, du provisionnement que du r\u00e8glement des sinistres (C9, C10a et C10b). Par exemple, \u00e0 partir des \u00e9tats C10b, nous avons effectu\u00e9 une recherche ax\u00e9e sur le cout moyen d\u2019ouverture des dossiers de sinistres mat\u00e9riels et corporels par extraction de s\u00e9ries statistiques sur les 15 derni\u00e8res ann\u00e9es. Les donn\u00e9es en question relevaient d\u2019\u00e9volutions absurdes, sans r\u00e9gularit\u00e9 ni de tendance math\u00e9matique pour b\u00e2tir un mod\u00e8le\u00a0; donn\u00e9es inexploitables, dont les origines remontent \u00e0 la tarification non actuarielle et non standardis\u00e9e sur le march\u00e9. Rares sont les compagnies de la zone CIMA qui tiennent correctement leurs \u00e9tats C10b. Comme les m\u00e9thodes statistiques de provisionnements ne sont pas encore standardis\u00e9es sur le march\u00e9, le grand probl\u00e8me de l\u2019estimation des provisions pour sinistres c\u2019est le co\u00fbt moyen d\u2019ouverture, qui est souvent consid\u00e9r\u00e9 comme statique par les compagnies, faute de r\u00e9f\u00e9rence p\u00e9riodique \u00e0 un tarif actuariel\u00a0;\u00a0ce qui pose de r\u00e9els probl\u00e8mes et explique l\u2019urgence de d\u00e9marrer la pratique de l\u2019actuariat en IARD sur le march\u00e9.<\/strong><\/p>\n

\u25aa\u00a0Ainsi, nous n\u2019avons pas utilis\u00e9 les m\u00e9thodes classiques de tarifications usuelles pour des risques nouveaux (nous sommes des actuaires et notre travail doit respecter la d\u00e9ontologie du m\u00e9tier)\u00a0;\u00a0nous avons \u00e9t\u00e9 dans l\u2019obligation d\u2019adopter une conception \u00e9conomique et financi\u00e8re int\u00e9grant un mod\u00e8le d\u2019assurance, pour tarifer les nouveaux produits avec des donn\u00e9es macro\u00e9conomiques refl\u00e9tant l\u2019activit\u00e9.<\/strong><\/p>\n

\u25aa\u00a0Notre approche s\u2019inscrit aussi dans un cadre d\u2019innovation actuarielle, coh\u00e9rente avec la notion de prime commerciale car corr\u00e9l\u00e9e avec le Produit Int\u00e9rieur Brut par habitant (donc conforme au pouvoir d\u2019achat des futurs assur\u00e9s). Les nouveaux produits d\u2019assurances \u00e9tant obligatoires, la loi des grands nombres s\u2019impose et la mutualisation des risques ne pourra pas poser de probl\u00e8me tant que la tarification sera conforme au pouvoir d\u2019achat des assur\u00e9s.<\/strong><\/p>\n

\u25aa\u00a0Une tarification classique adviendra obligatoirement d\u00e8s la disponibilit\u00e9 des donn\u00e9es n\u00e9cessaires, sinon forc\u00e9ment en cours de projet ; elle permettra de\u00a0\u2019benchmarker\u2019<\/em>\u00a0la tarification macro\u00e9conomique que nous avons r\u00e9alis\u00e9e et de g\u00e9rer aussi les ajustements tarifaires apr\u00e8s chaque ann\u00e9e de cl\u00f4ture d\u2019exercice (par la confrontation des projections et de la r\u00e9alit\u00e9 v\u00e9cue). Pour une r\u00e9elle stabilit\u00e9 de la tarification, il faudra au moins cinq ann\u00e9es de pratique d\u2019un produit d\u2019assurance obligatoire. En proc\u00e9dant ainsi, nous b\u00e2tirons des tarifs standardis\u00e9s pour la zone CIMA.<\/p>\n

\u25aa\u00a0\u00c0 travers ce projet, la Fanaf est en train de construire un march\u00e9 standardis\u00e9 tant en termes de tarif que de provisionnement. En tant que cabinet d\u2019actuariat et de finance, le groupe CISCO CONSULTING-SOLVISEO a le devoir d\u2019y participer, en veillant surtout \u00e0 ce que nos pr\u00e9dictions ne s\u2019\u00e9cartent pas beaucoup des r\u00e9alit\u00e9s v\u00e9cues dans le futur (forte responsabilit\u00e9 des actuaires dans la tarification).<\/p>\n

\u25aa\u00a0Le mod\u00e8le que nous avons b\u00e2ti permettra aussi aux d\u00e9partements techniques de chaque compagnie de disposer d\u2019un outil d\u2019\u00e9tude de rentabilit\u00e9 (pr\u00e9-commercialisation) et de suivi du risque de chaque nouveau produit d\u2019assurance.<\/strong><\/p>\n

\u25aa\u00a0Une r\u00e9flexion peut \u00eatre men\u00e9e avec les r\u00e9assureurs africains comme AFRICA RE et CICA RE pour b\u00e2tir des tarifs actuariels sous le contr\u00f4le de la CIMA et de la FANAF\u00a0; ils disposent des statistiques n\u00e9cessaires et le march\u00e9 en a r\u00e9ellement besoin.<\/p>\n

Comment pr\u00e9senter simplement ce Mod\u00e8le Economique et Financier Int\u00e9grant l\u2019Assurance ?<\/strong><\/p>\n

\u25aa\u00a0Nous avons \u00e9labor\u00e9 notre propre m\u00e9thodologique consistant \u00e0 approcher le probl\u00e8me selon une vision plus m\u00e9tier que purement statistique, par les liens entre les donn\u00e9es fondamentales de l\u2019assurance et les agr\u00e9gats \u00e9conomiques qui sont \u00e0 la base de la richesse nationale (PIB) ; sachant que c\u2019est souvent l\u2019inverse qui est fait.<\/p>\n

\u25aa\u00a0Nous avons mod\u00e9lis\u00e9 toutes les sources d\u2019argent disponible dans l\u2019environnement \u00e9conomique en recettes du pays, ainsi que les d\u00e9penses correspondantes effectu\u00e9es par les agents \u00e9conomiques ; pour chaque pays, nous partons de l\u2019argent disponible (qui int\u00e8gre les recettes du PIB) que l\u2019on met en face de toutes les d\u00e9penses (qui int\u00e8grent les d\u00e9penses du PIB).<\/p>\n

\u25aa\u00a0Nous faisons tourner l\u2019\u00e9conomie en recomposant le PIB qui ressort comme un agr\u00e9gat ex-poste (Output) et qui nous permet de recaler le mod\u00e8le par rapport \u00e0 la communication.<\/p>\n

\u25aa\u00a0Le transfert net d\u2019argent est repr\u00e9sent\u00e9 comme de l\u2019argent qui rentre dans nos caisses et permet \u00e0 nos familles de d\u00e9penser.<\/p>\n

\u25aa\u00a0Le d\u00e9ficit de l\u2019\u00c9tat (l\u2019emprunt li\u00e9 au d\u00e9ficit), est repr\u00e9sent\u00e9 comme de l\u2019argent non issu d\u2019une production mais qui sera d\u00e9pens\u00e9 par l\u2019Etat.<\/p>\n

\u25aa\u00a0Le secteur bancaire (qui \u00e9met la monnaie en circulation) dispose d\u2019un r\u00f4le d\u2019infrastructure.<\/p>\n

\u25aa\u00a0La mod\u00e9lisation met en lumi\u00e8re la place de l\u2019assurance dans l\u2019\u00e9conomie, par sa contribution aux recettes et aux d\u00e9penses et par son r\u00f4le de couverture de la masse mon\u00e9taire en circulation. La valeur ajout\u00e9e (recette nette) en assurance s\u2019interpr\u00e8te comme une diff\u00e9rence entre le chiffre d\u2019affaires et les d\u00e9penses hors salaires est hors b\u00e9n\u00e9fices. Un exemple simple sur la zone CIMA\u00a0:<\/p>\n

\u2013 En assurance IARD, sur 100 F de chiffre d\u2019affaires, le co\u00fbt du risque est environ de 50, les 35 passent en salaires (personnel et courtage), les 10 en d\u00e9penses et 5 en profits ; la valeur ajout\u00e9e est repr\u00e9sent\u00e9e par 40 (35 + 5)\u00a0;<\/p>\n

\u2013 En assurance Vie, sur 100 F collect\u00e9s, environ 80 passent en provisions et 20 en chargements ; sur ces chargements on aura des d\u00e9penses d\u2019environ 7 et les 13 passent en salaires et profits (Valeur Ajout\u00e9e).<\/p>\n

\u25aa\u00a0L\u2019irrigation du secteur priv\u00e9 par les d\u00e9penses du secteur publique (car le public fait travailler le priv\u00e9) a \u00e9t\u00e9 mod\u00e9lis\u00e9e par un multiplicateur de Keynes qui prend en compte le niveau d\u2019\u00e9pargne des agents publics, le niveau de sous-traitance du secteur public et la consommation import\u00e9e.<\/p>\n

\u25aa\u00a0La mod\u00e9lisation boucle comme suit\u00a0: nous partons de la masse mon\u00e9taire en circulation qui est assur\u00e9e ou adoss\u00e9e \u00e0 des fonds propres de banquiers qui sont en r\u00e9serves fractionnaires par rapport aux r\u00e9serves nettes de change\u00a0; ces r\u00e9serves fractionnaires d\u00e9pendent de la capacit\u00e9 de production du pays \u00e0 l\u2019export\u00a0; cette capacit\u00e9 de produit \u00e0 l\u2019export est d\u2019autant plus importante que la masse mon\u00e9taire l\u2019est et que les banques sont couvertes pour les projets de renforcement des moyens de production. La boucle est ainsi faite sur les assurances comme temporaire d\u00e9faut des entreprises, assurance d\u00e9c\u00e8s temporaire d\u2019homme cl\u00e9, etc.<\/p>\n

Le mod\u00e8le est en place autour d\u2019un sc\u00e9nario central. Il est possible de le complexifier par un sc\u00e9nario pessimiste et un sc\u00e9nario optimiste autour du sc\u00e9nario central.<\/p>\n

Il est aussi possible de l\u2019utiliser pour d\u2019autres \u00e9tudes d\u2019impacts d\u2019activit\u00e9s qui int\u00e8grent le PIB.<\/p>\n

Pour conclure, que pr\u00e9conisez-vous aux acteurs du march\u00e9 toutes cat\u00e9gories confondues ?<\/strong><\/p>\n

Ce projet,<\/strong>\u00a0tr\u00e8s bien accueilli par les acteurs de l\u2019\u00e9conomie (les ETATS, les Financiers et les Assureurs),est un d\u00e9but \u00e0 la construction de nos mod\u00e8les africains qui\u00a0<\/strong>permettra aux Etats de la zone CIMA d\u2019appr\u00e9cier la place des assurances dans la mesure du PIB.<\/p>\n

Ce mod\u00e8le actuariel combine l\u2019\u00e9conomie, la finance et l\u2019assurance avec des donn\u00e9es d\u2019ordre macro\u00e9conomique et financi\u00e8re d\u2019origines \u00e9tatiques, de publications des banques centrales, d\u2019organismes nationaux (instituts de statistiques) et internationaux. La fiabilit\u00e9 des donn\u00e9es d\u00e9coulera d\u2019une pr\u00e9sentation du mod\u00e8le aux acteurs ci-dessus dans chaque pays cible pour une auto validation.<\/p>\n

Nos pr\u00e9conisations vont vers la r\u00e9alisation de l\u2019\u00e9tude dans tous les pays de la zone CIMA et la cr\u00e9ation d\u2019un bureau commun de statistiques pour standardiser les tarifs et unifier les mod\u00e8les de provisionnements.<\/p>\n

Source\u00a0: Financialafrik<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pour r\u00e9aliser une Etude d\u2019Impacts de Nouvelles Assurances Obligatoires en zone CIMA, les Experts du groupe CISCO CONSULTING-SOLVISEO r\u00e9volutionnent l\u2019Actuariat par la Macro\u00e9conomie. 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