{"id":5888,"date":"2024-01-02T10:46:14","date_gmt":"2024-01-02T10:46:14","guid":{"rendered":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=5888"},"modified":"2024-01-02T10:46:42","modified_gmt":"2024-01-02T10:46:42","slug":"que-reserve-2024-aux-banques-africaines","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=5888","title":{"rendered":"Que r\u00e9serve 2024 aux banques africaines ?"},"content":{"rendered":"

Les conditions d\u2019exploitation de la plupart des banques africaines devraient \u00eatre similaires \u00e0 celles de cette ann\u00e9e, mais certains signes indiquent que la situation pourrait s\u2019am\u00e9liorer. Examinons en d\u00e9tail les perspectives des banques africaines pour 2024.<\/strong><\/p>\n

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La sant\u00e9 du secteur bancaire africain en 2024 sera marqu\u00e9e par deux tendances tr\u00e8s diff\u00e9rentes, qui ont toutes deux exerc\u00e9 une grande influence en 2023 : une concurrence accrue, principalement due \u00e0 la r\u00e9volution num\u00e9rique, et l\u2019instabilit\u00e9 \u00e9conomique et g\u00e9opolitique mondiale. La premi\u00e8re est une tendance \u00e0 long terme qui prend de l\u2019ampleur, tandis que la seconde constitue, esp\u00e9rons-le, une menace \u00e0 plus court terme pour la rentabilit\u00e9 des banques et la sant\u00e9 \u00e9conomique plus g\u00e9n\u00e9rale du continent.<\/p>\n

Les banques africaines et les \u00e9conomies nationales plus g\u00e9n\u00e9ralement ont souffert des retomb\u00e9es \u00e0 long terme de la pand\u00e9mie de Covid-19 et de l\u2019impact de l\u2019invasion russe de l\u2019Ukraine sur les prix des denr\u00e9es alimentaires et de l\u2019\u00e9nergie. \u00ab\u00a0Ces facteurs ont \u00e9t\u00e9 aggrav\u00e9s par des poches d\u2019instabilit\u00e9 politique \u00e0 travers le continent, une faible demande d\u2019exportations due \u00e0 une croissance mondiale ti\u00e8de, un resserrement de la politique mon\u00e9taire et une augmentation du co\u00fbt des emprunts qui en d\u00e9coule<\/em>\u00a0\u00bb, \u00e9crivait la BAD (Banque africaine de d\u00e9veloppement) fin novembre.<\/p>\n

L\u2019argent mobile peut combler les lacunes des services bancaires, mais il peut aussi devenir une technologie de transition, les utilisateurs passant \u00e0 la banque num\u00e9rique une fois qu\u2019ils sont d\u00e9j\u00e0 \u00e0 l\u2019aise avec les portefeuilles mobiles sur leur t\u00e9l\u00e9phone.<\/p><\/blockquote>\n

Le secteur s\u2019est fortement redress\u00e9 depuis la pand\u00e9mie et les revenus des banques africaines sont d\u00e9sormais plus \u00e9lev\u00e9s qu\u2019avant la crise, bien que le rendement des capitaux propres soit encore l\u00e9g\u00e8rement inf\u00e9rieur sur certains march\u00e9s.<\/p>\n

Les conditions d\u2019exploitation pour la plupart des banques africaines devraient \u00eatre similaires en 2024 \u00e0 celles de 2023, avec une inflation et des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s, des niveaux d\u2019endettement croissants et la d\u00e9pr\u00e9ciation de nombreuses monnaies africaines qui continuent \u00e0 poser des d\u00e9fis \u00e0 la fois aux banques commerciales et \u00e0 leurs clients. En outre, la plupart des gouvernements africains n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 en mesure de se tourner vers les march\u00e9s internationaux de la dette en raison des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s depuis le d\u00e9but de l\u2019ann\u00e9e 2022, et se sont donc appuy\u00e9s plus fortement sur le financement des banques africaines.<\/p>\n

Toutefois, certains signes indiquent que la situation pourrait s\u2019am\u00e9liorer au cours de l\u2019ann\u00e9e 2024. Malgr\u00e9 l\u2019instabilit\u00e9 g\u00e9opolitique internationale et la faible croissance \u00e9conomique mondiale, la BAD pr\u00e9voit que la croissance de l\u2019Afrique passera de 3,4 % en 2023 \u00e0 3,8 % en 2024. De son c\u00f4t\u00e9, le FMI pr\u00e9voit que l\u2019inflation annuelle moyenne en Afrique passera de 16,2 % \u00e0 la fin de 2023 \u00e0 10,5 % \u00e0 la fin de 2024.<\/p>\n

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Une Fintech tr\u00e8s surveill\u00e9e<\/strong><\/p>\n

Le nombre de banques en concurrence sur les march\u00e9s africains s\u2019accro\u00eet, en partie gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019expansion des banques \u00e9tablies sur les march\u00e9s voisins, mais surtout gr\u00e2ce \u00e0 la cr\u00e9ation de nouveaux acteurs d\u00e9sireux d\u2019exploiter les opportunit\u00e9s cr\u00e9\u00e9es par les nouvelles technologies. Outre le co\u00fbt de d\u00e9veloppement des plateformes num\u00e9riques, les banques peuvent r\u00e9aliser d\u2019\u00e9normes \u00e9conomies en automatisant les services, notamment les virements bancaires et les demandes de pr\u00eat. Cela peut \u00e9galement permettre aux banques d\u2019obtenir d\u2019\u00e9normes quantit\u00e9s de donn\u00e9es sur leurs clients, ce qui leur permet d\u2019adapter leurs offres de pr\u00eat.<\/p>\n

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La pand\u00e9mie a jou\u00e9 un r\u00f4le dans l\u2019acc\u00e9l\u00e9ration de la transformation num\u00e9rique de quelques ann\u00e9es, mais les avantages pour les banques et les clients semblent rendre le processus in\u00e9vitable. L\u2019am\u00e9lioration de l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019Internet permet aux clients d\u2019acc\u00e9der aux services bancaires par l\u2019interm\u00e9diaire de plateformes mobiles et internet, ce qui r\u00e9duit les co\u00fbts pour les banques et donne aux clients plus de flexibilit\u00e9 quant au moment et au lieu o\u00f9 ils utilisent les services financiers, du moins pour ceux qui sont en mesure d\u2019y acc\u00e9der. Selon McKinsey, les banques africaines ont actuellement un ratio co\u00fbt\/actif deux fois plus \u00e9lev\u00e9 que la moyenne mondiale (4% \u00e0 5 %), mais une plus grande adoption de la banque num\u00e9rique pourrait contribuer \u00e0 r\u00e9duire ce chiffre.<\/p>\n

La Fintech est la technologie financi\u00e8re utilis\u00e9e pour acc\u00e9l\u00e9rer, automatiser et am\u00e9liorer d\u2019une autre mani\u00e8re la fourniture et la consommation de services financiers, principalement gr\u00e2ce \u00e0 de nouveaux logiciels et algorithmes, et son utilisation devrait continuer \u00e0 cro\u00eetre en 2024. Les plus grands centres africains d\u2019innovation Fintech, en Afrique du Sud, au Kenya, au Nigeria et au Ghana, devraient continuer \u00e0 se d\u00e9velopper \u00e0 mesure que de nouvelles applications pour la technologie num\u00e9rique sont mises au point. Selon McKinsey, un peu moins de la moiti\u00e9 des 5\u00a0200 start-up<\/em> technologiques en Afrique en 2021 \u00e9taient des Fintechs. La tendance \u00e0 la collaboration entre diff\u00e9rents prestataires de services financiers devrait \u00e9galement s\u2019acc\u00e9l\u00e9rer, les Fintech s\u2019appuyant sur des banques \u00e9tablies ou travaillant avec des entreprises de t\u00e9l\u00e9communications.<\/p>\n

M\u00eame les banques disposant des plus grands r\u00e9seaux d\u2019agences, telles que Standard Bank en Afrique du Sud ou Access Bank au Nigeria, n\u2019ont pas d\u2019agences dans de nombreuses zones rurales.<\/p>\n

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La bancarisation progresse<\/strong><\/p>\n

Ce sont \u00e9galement les zones o\u00f9 les taux d\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019internet sont les plus bas et o\u00f9 l\u2019adoption des services bancaires num\u00e9riques est la plus faible. Pourtant, le co\u00fbt moyen d\u2019un Go de donn\u00e9es a diminu\u00e9 d\u2019un tiers en Afrique entre 2018 et 2021, ce qui pourrait rendre les services bancaires num\u00e9riques plus attrayants, notamment en raison du faible co\u00fbt de certains t\u00e9l\u00e9phones mobiles.<\/p>\n

Les chiffres varient, mais le point de basculement \u00e0 partir duquel plus de 50 % des adultes africains disposent d\u2019une forme de compte bancaire devrait avoir \u00e9t\u00e9 atteint en 2023 ou le sera \u00e0 un moment donn\u00e9 en 2024. La course \u00e0 la client\u00e8le augmentera la p\u00e9n\u00e9tration des services financiers mais, comme dans le secteur des t\u00e9l\u00e9communications mobiles, on s\u2019efforce d\u00e9sormais d\u2019accro\u00eetre les revenus moyens des clients en leur proposant des services financiers suppl\u00e9mentaires, tels que l\u2019assurance et l\u2019investissement personnel.<\/p>\n

L\u2019impact de la r\u00e9volution Fintech est le plus souvent caract\u00e9ris\u00e9 par la mont\u00e9e en puissance des banques num\u00e9riques qui s\u2019appuient enti\u00e8rement sur des applications mobiles et des plateformes bancaires en ligne sans avoir besoin d\u2019agences bancaires physiques, \u00e9rodant ainsi la position des banques traditionnelles dont la r\u00e9putation est mieux \u00e9tablie et qui disposent de vastes r\u00e9seaux d\u2019agences. Il y a une part de v\u00e9rit\u00e9 dans cette description, mais les banques africaines Digital-first<\/em> existantes \u2013\u00a0c\u2019est-\u00e0-dire celles qui ont \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9es sur des plateformes num\u00e9riques et qui continuent \u00e0 s\u2019y concentrer\u00a0\u2013 sont concentr\u00e9es au Nigeria et en Afrique du Sud. D\u2019autres devraient appara\u00eetre au cours de l\u2019ann\u00e9e 2024, mais la tendance la plus importante est peut-\u00eatre celle des banques traditionnelles qui migrent leurs op\u00e9rations vers les plateformes num\u00e9riques, toutes les grandes banques africaines offrant d\u00e9sormais des services num\u00e9riques.<\/p>\n

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Si l\u2019on ajoute \u00e0 cela l\u2019argent mobile et les agences bancaires, il est clair que l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me bancaire africain devient de plus en plus sophistiqu\u00e9 et diversifi\u00e9. Un autre \u00e9l\u00e9ment est fourni par la banque islamique, qui a longtemps eu une forte pr\u00e9sence en Afrique du Nord, mais qui fait maintenant des incursions plus au sud. En septembre 2023, la Banque d\u2019Ouganda a d\u00e9livr\u00e9 sa premi\u00e8re licence bancaire islamique \u00e0 la Salaam Bank Uganda, filiale d\u2019une banque bas\u00e9e \u00e0 Djibouti. D\u2019autres parlements semblent pr\u00eats \u00e0 adopter la l\u00e9gislation n\u00e9cessaire pour faire de m\u00eame.<\/p>\n

La concurrence croissante dans le secteur bancaire devrait r\u00e9duire les co\u00fbts pour les clients et encourager les banques \u00e0 commercialiser des produits destin\u00e9s aux personnes qui n\u2019ont pas encore acc\u00e8s aux services financiers.<\/p>\n

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Consolidation des fusions et acquisitions<\/strong><\/p>\n

Les banques num\u00e9riques telles que Bank Zero, Discovery Bank et Tyme Bank s\u2019adressent d\u00e9j\u00e0 aux personnes non bancaris\u00e9es en Afrique du Sud. Il s\u2019agit d\u2019un changement important par rapport \u00e0 l\u2019image traditionnelle des banques africaines, qui se concentrent sur les grandes entreprises et les particuliers fortun\u00e9s, avec des soldes d\u2019ouverture de 1 000 dollars souvent exig\u00e9s. Pourtant, aujourd\u2019hui encore, la plupart des salari\u00e9s modestes, des travailleurs informels et des PME n\u2019utilisent pas les services financiers, en partie parce que les banques ne les ciblent pas activement. En outre, m\u00eame les personnes disposant d\u2019un compte bancaire n\u2019utilisent pas encore les services num\u00e9riques ; il reste donc un long chemin \u00e0 parcourir pour que la banque num\u00e9rique devienne la norme.<\/p>\n

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Parall\u00e8lement \u00e0 l\u2019augmentation du nombre de banques sur la plupart des march\u00e9s nationaux, on assiste \u00e9galement \u00e0 une certaine consolidation par le biais de fusions et d\u2019acquisitions. De nombreuses banques centrales et autres r\u00e9gulateurs augmentent leurs exigences minimales en mati\u00e8re de fonds propres afin d\u2019am\u00e9liorer la sant\u00e9 \u00e9conomique globale des banques individuelles, mais aussi la r\u00e9putation de l\u2019ensemble de leurs syst\u00e8mes bancaires. Il faut de nombreuses ann\u00e9es pour cr\u00e9er un ensemble de banques solides, bien capitalis\u00e9es et bien g\u00e9r\u00e9es, mais les r\u00e9putations peuvent \u00eatre \u00e9rod\u00e9es tr\u00e8s rapidement par une s\u00e9rie d\u2019effondrements bancaires, c\u2019est pourquoi les banques centrales agissent maintenant pour pr\u00e9venir les crises futures.<\/p>\n

Par exemple, \u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e 2022, la Banque d\u2019Ouganda a augment\u00e9 le seuil de capital minimum pour les banques commerciales de 6,9 millions\u00a0$ \u00e0 40,7 millions\u00a0$, passant ainsi de l\u2019un des chiffres les plus bas d\u2019Afrique de l\u2019Est \u00e0 l\u2019un des plus \u00e9lev\u00e9s. \u00c0 titre de comparaison, le capital minimum du Kenya (33 millions\u00a0$) \u00e9tait auparavant le plus \u00e9lev\u00e9 de la r\u00e9gion. L\u00e0 encore, ce processus devrait se poursuivre jusqu\u2019en 2024 et au-del\u00e0.<\/p>\n

Le nombre de banques op\u00e9rant en Tanzanie a chut\u00e9 de 59 \u00e0 44 depuis 2017, en partie gr\u00e2ce aux fusions entre Tanzania Commercial Bank et TIB Corporate Bank, et \u00e0 la fusion \u00e0 trois de Mwanga Community Bank, EFC Microfinance Bank et Hakika Microfinance Bank en 2020 pour former la nouvelle Mwanga Hakika Bank. Cependant, le march\u00e9 tanzanien reste domin\u00e9 par les six plus grandes banques. La Banque de Tanzanie n\u2019a pas indiqu\u00e9 si elle avait en t\u00eate un nombre pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 de banques, mais il ne serait pas surprenant que de nouvelles fusions-acquisitions continuent de r\u00e9duire le nombre de banques dans le pays au cours des deux prochaines ann\u00e9es.<\/p>\n

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Opportunit\u00e9s transfrontali\u00e8res<\/strong><\/p>\n

Les r\u00e9gulateurs et les gouvernements sont \u00e9galement intervenus pour lutter contre l\u2019augmentation des niveaux d\u2019endettement des banques. Le gouvernement ghan\u00e9en souhaite ramener le ratio dette\/PIB des banques en dessous de 55 % et s\u2019est donc lanc\u00e9 dans un programme d\u2019\u00e9change de dettes qui s\u2019est achev\u00e9 en septembre 2023, afin d\u2019\u00e9changer les obligations existantes contre des obligations \u00e0 plus long terme et \u00e0 taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nominal plus bas.<\/p>\n

La ZLECAF (Zone de libre-\u00e9change continental africain) offrira aux banques davantage de possibilit\u00e9s d\u2019expansion. Sa mise en \u0153uvre sera un processus \u00e0 long terme, les barri\u00e8res commerciales \u00e9tant progressivement \u00e9limin\u00e9es sur plusieurs ann\u00e9es. Cela devrait cr\u00e9er plus d\u2019opportunit\u00e9s pour le commerce qui n\u00e9cessitera un financement bancaire, mais la ZLECAf aura \u00e9galement un impact direct sur le secteur bancaire puisque les barri\u00e8res \u00e0 l\u2019expansion des banques sur d\u2019autres march\u00e9s doivent \u00eatre d\u00e9mantel\u00e9es.<\/p>\n

Toutefois, les licences bancaires nationales seront toujours requises, de sorte que les banques continueront le plus souvent \u00e0 p\u00e9n\u00e9trer de nouveaux march\u00e9s en rachetant des banques \u00e9tablies. Par exemple, la soci\u00e9t\u00e9 nig\u00e9riane Umba, qui est soutenue par des investisseurs en fintech tels que Costanoa Ventures, a achet\u00e9 une participation majoritaire dans la banque k\u00e9nyane Daraja Microfinance Bank.<\/p>\n

Les banques peuvent \u00e9galement utiliser le syst\u00e8me panafricain de paiement et de r\u00e8glement (PAPSS), d\u00e9velopp\u00e9 par Afreximbank pour faciliter le paiement, la compensation et le r\u00e8glement des \u00e9changes transfrontaliers en Afrique. Bien qu\u2019il ait \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9 en 2022, les centaines de banques africaines qui ont adh\u00e9r\u00e9 au projet l\u2019utilisent d\u00e9j\u00e0. La possibilit\u00e9 d\u2019effectuer des transactions transfrontali\u00e8res en utilisant des devises africaines pourrait avoir un impact consid\u00e9rable \u00e0 long terme sur les flux financiers et r\u00e9duire l\u2019utilisation de devises fortes par les banques africaines.<\/p>\n

\"\"L\u2019un des principaux d\u00e9veloppements en 2024 sera l\u2019ouverture du deuxi\u00e8me pays le plus peupl\u00e9 d\u2019Afrique, l\u2019\u00c9thiopie, aux investissements \u00e9trangers dans le secteur bancaire. Le gouvernement a d\u00e9j\u00e0 accept\u00e9 de lib\u00e9raliser les secteurs de la banque et des t\u00e9l\u00e9communications et la Banque nationale d\u2019\u00c9thiopie vient d\u2019accorder \u00e0 Safaricom M-Pesa Mobile Financial Service la premi\u00e8re licence d\u2019exploitation de services d\u2019argent mobile du pays, en concurrence avec le seul op\u00e9rateur existant, Telebirr d\u2019Ethio Telecom.<\/p>\n

Safaricom M-Pesa a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9 en \u00c9thiopie au second semestre 2023 et il sera int\u00e9ressant de voir \u00e0 quelle vitesse il parviendra \u00e0 conqu\u00e9rir des parts de march\u00e9. La soci\u00e9t\u00e9 est d\u00e9tenue par un consortium dirig\u00e9 par Safaricom et comprenant Vodafone, l\u2019op\u00e9rateur sud-africain Vodacom et le japonais Sumimoto. Le gouvernement s\u2019est engag\u00e9 \u00e0 d\u00e9livrer entre trois et cinq licences bancaires dans le pays au cours des cinq prochaines ann\u00e9es.<\/p>\n

Le secteur s\u2019est fortement redress\u00e9 depuis la pand\u00e9mie et les revenus des banques africaines sont d\u00e9sormais plus \u00e9lev\u00e9s qu\u2019avant la crise, bien que le rendement des capitaux propres soit encore l\u00e9g\u00e8rement inf\u00e9rieur sur certains march\u00e9s.<\/p><\/blockquote>\n

L\u2019argent mobile peut combler les lacunes des services bancaires, mais il peut aussi devenir une technologie de transition, les utilisateurs passant \u00e0 la banque num\u00e9rique une fois qu\u2019ils sont d\u00e9j\u00e0 \u00e0 l\u2019aise avec les portefeuilles mobiles sur leur t\u00e9l\u00e9phone. Le Kenya en est l\u2019exemple le plus \u00e9vident. C\u2019est l\u00e0 que le syst\u00e8me d\u2019argent mobile M-Pesa a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9 par Safaricom et Vodafone en 2007 et aujourd\u2019hui, la plupart des adultes kenyans utilisent des portefeuilles mobiles. En cons\u00e9quence, la proportion de la population ayant acc\u00e8s \u00e0 une forme quelconque de service financier est pass\u00e9e de 26 % en 2006 \u00e0 83 % d\u2019ici 2021.<\/p>\n

D\u2019autres march\u00e9s o\u00f9 les taux de p\u00e9n\u00e9tration des services financiers sont \u00e9lev\u00e9s montrent que les plateformes num\u00e9riques sont tr\u00e8s bien accept\u00e9es par la population. Par exemple, une \u00e9tude men\u00e9e par le Boston Consulting Group en 2023 a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que 87 % des Sud-Africains pr\u00e9f\u00e8rent utiliser des applications bancaires mobiles, contre 7 % qui pr\u00e9f\u00e8rent se rendre dans leur agence.<\/p>\n

Le secteur dans son ensemble devrait continuer \u00e0 cro\u00eetre fortement au cours des deux prochaines ann\u00e9es, McKinsey pr\u00e9voyant en 2022 que le march\u00e9 africain des services financiers pourrait cro\u00eetre de 10 % par an pour g\u00e9n\u00e9rer des revenus de 230 milliards\u00a0$ par an d\u2019ici 2025. Des progr\u00e8s constants seront \u00e9galement r\u00e9alis\u00e9s dans l\u2019adoption des paiements \u00e9lectroniques, mais ceux-ci ne repr\u00e9sentent encore que 6 % de toutes les transactions en Afrique, de loin le taux le plus bas de toutes les r\u00e9gions, en partie \u00e0 cause d\u2019une infrastructure de paiement par carte limit\u00e9e et d\u2019une faible utilisation des r\u00e9seaux de points de vente.<\/p>\n

Le Magazine de l’Afrique<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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