{"id":5455,"date":"2023-10-20T12:46:58","date_gmt":"2023-10-20T12:46:58","guid":{"rendered":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=5455"},"modified":"2023-10-20T12:47:32","modified_gmt":"2023-10-20T12:47:32","slug":"le-marche-des-transferts-souvre-aux-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=5455","title":{"rendered":"Le march\u00e9 des transferts s\u2019ouvre aux Fintechs"},"content":{"rendered":"

Domin\u00e9 par les grandes compagnies de transferts de fonds, le march\u00e9 des envois de devises sur le continent enregistre la concurrence des banques, bien s\u00fbr, ainsi que celle des Fintechs. Sans que, du moins jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent, le co\u00fbt moyen du transfert ne diminue sensiblement.<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

Malgr\u00e9 les nombreuses crises mondiales, les envois de fonds des travailleurs expatri\u00e9s dans le monde ont connu une croissance soutenue depuis vingt ans. Multipli\u00e9s par 9 dans les pays \u00e0 revenus faibles et interm\u00e9diaires depuis le d\u00e9but des ann\u00e9es 2000, ils repr\u00e9sentent d\u00e9sormais une source de flux financiers entrants plus importante que l\u2019Aide publique au d\u00e9veloppement et que les investissements directs \u00e9trangers (IDE). En 2022, leur montant \u00e9tait deux fois plus important que les IDE (en excluant la Chine du p\u00e9rim\u00e8tre), rel\u00e8ve une analyse de GSA (Global Sovereign Advisory).<\/p>\n

Si la Fintech a contribu\u00e9 \u00e0 am\u00e9liorer la concurrence et \u00e0 diminuer le prix moyen des transferts de fonds, leur impact direct sur le prix des banques et des op\u00e9rateurs de transferts de fonds traditionnels reste \u00e0 nuancer.<\/p><\/blockquote>\n

En dehors des \u00ab chocs mondiaux \u00bb, ces envois de fonds ont tendance \u00e0 augmenter en p\u00e9riode de catastrophes naturelles ou de ralentissement \u00e9conomique dans les pays destinataires. En effet, les travailleurs \u00e9migr\u00e9s, dont d\u00e9pendent plus de 800 millions de personnes dans le monde, r\u00e9pondent alors aux besoins financiers croissants de leur famille rest\u00e9e au pays en travaillant davantage, en r\u00e9duisant leur propre consommation ou en puisant dans leur \u00e9pargne. Les envois de fonds sont ainsi devenus un m\u00e9canisme important de lissage de la consommation pour les m\u00e9nages b\u00e9n\u00e9ficiaires et constituent, \u00e0 ce titre, un \u00e9l\u00e9ment crucial des syst\u00e8mes mondiaux de protection sociale. Nous l\u2019avons vu en 2020.<\/p>\n

Si, au niveau mondial, les flux d\u2019envois de fonds apparaissent r\u00e9silients en temps de crises, les tendances diff\u00e8rent selon les r\u00e9gions, et l\u2019Afrique n\u2019est pas la mieux plac\u00e9e. En valeur absolue, les principaux pays b\u00e9n\u00e9ficiaires de transferts de fonds sont l\u2019Inde, la Chine, le Mexique et les Philippines. En 2022, l\u2019Inde a ainsi re\u00e7u 111 milliards\u00a0de dollars d\u2019envois de fonds de l\u2019ensemble de ses travailleurs expatri\u00e9s dans le monde, soit plus de 17% du total des envois de fonds dans les pays \u00e0 revenus faibles et interm\u00e9diaires.<\/p>\n

Si ces grands pays destinataires concentrent une part importante du volume total des envois de fonds dans le monde, leurs \u00e9conomies n\u2019en sont pas les plus d\u00e9pendantes, eu \u00e9gard \u00e0 leur poids respectif dans leur PIB, constatent les analystes de GSA.<\/p>\n

L\u2019ampleur des envois de fonds des travailleurs expatri\u00e9s dans les pays \u00e0 revenus \u00e9lev\u00e9s est d\u00e9pendante du dynamisme du march\u00e9 du travail du pays d\u2019accueil et, plus largement, de sa croissance \u00e9conomique.<\/p>\n

L\u2019importance des canaux informels<\/strong><\/p>\n

D\u2019ailleurs, en moyenne 60% des envois de fonds re\u00e7us par l\u2019Afrique subsaharienne proviennent des \u00e9conomies \u00e0 revenus \u00e9lev\u00e9s. En 2021, cette part s\u2019\u00e9levait \u00e0 82% pour le Kenya, 72% pour le S\u00e9n\u00e9gal, 67% pour le Nigeria et 63% pour le Ghana, rendant leurs entr\u00e9es de devises particuli\u00e8rement d\u00e9pendantes du dynamisme de l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique des pays du Nord.<\/p>\n

Si, relativement aux autres r\u00e9gions du monde, l\u2019Afrique subsaharienne n\u2019attire qu\u2019une faible part des envois de fonds \u00e0 destination des pays \u00e0 revenus faibles et interm\u00e9diaires (8% en 2022), l\u2019\u00e9migration vers les \u00c9tats-Unis, le Canada, le Royaume-Uni, la France ou encore l\u2019Italie a favoris\u00e9 une croissance progressive des envois de fonds \u00e0 destination de la r\u00e9gion. Ces derniers ont atteint un pic de 53,1 milliards\u00a0$ en 2022 (2,6% du PIB de la r\u00e9gion), soit presque le double du total des IDE re\u00e7us par les \u00e9conomies subsahariennes (30,6 milliards $).<\/p>\n

D\u2019ailleurs, ce montant record serait largement sous-estim\u00e9, une grande partie des transferts de fonds \u00e9tant envoy\u00e9e par des canaux informels qui ne sont pas pris en compte dans les statistiques officielles. Ce ph\u00e9nom\u00e8ne est particuli\u00e8rement important en Afrique subsaharienne en raison du co\u00fbt \u00e9lev\u00e9 des transactions. Avec un co\u00fbt moyen de 8%, il est le plus \u00e9lev\u00e9 de toutes les r\u00e9gions du monde. De plus, pour les pays confront\u00e9s \u00e0 des p\u00e9nuries de devises, comme le Nigeria, l\u2019\u00c9thiopie, le Ghana ou encore le Mozambique, l\u2019existence d\u2019un march\u00e9 des changes parall\u00e8le et de sa prime de change d\u00e9place les flux de transferts officiels vers des canaux alternatifs offrant de meilleurs taux.<\/p>\n

Sur ce point, les analystes rel\u00e8vent que le co\u00fbt moyen des transferts de fonds a significativement diminu\u00e9 ces dix derni\u00e8res ann\u00e9es, bien qu\u2019il soit encore \u00e9lev\u00e9. En 2011, les exp\u00e9diteurs devaient payer en moyenne 9,1% pour envoyer 200 $ dans leur pays d\u2019origine. Au premier trimestre 2023, ce co\u00fbt serait revenu \u00e0 6,3%.<\/p>\n

\"Source
Source : GSA, d\u2019apr\u00e8s les donn\u00e9es de la Banque mondiale.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n

Avec un co\u00fbt moyen de 11,8% au quatri\u00e8me trimestre 2022, les banques constituent le type de prestataire de services le plus co\u00fbteux. Derri\u00e8res elles, se trouvent les bureaux de Poste (6,3%) et les op\u00e9rateurs de transferts internationaux (5,4%). Le sous-d\u00e9veloppement des infrastructures financi\u00e8res dans certains pays ainsi que les co\u00fbts li\u00e9s au fonctionnement des r\u00e9seaux bancaires transfrontaliers et \u00e0 l\u2019entretien des r\u00e9seaux d\u2019agents expliquent en partie les prix \u00e9lev\u00e9s des envois de fonds. Toutefois, ces derniers sont \u00e9galement largement li\u00e9s au manque de transparence du march\u00e9, aux marges significatives pr\u00e9lev\u00e9es sur les taux de change et \u00e0 la concurrence limit\u00e9e sur le march\u00e9. Parmi les op\u00e9rateurs de transferts internationaux par exemple, les g\u00e9ants Western Union et MoneyGram op\u00e8rent dans 90% des corridors suivis par la Banque mondiale.<\/p>\n

Un impact positif mais \u00e0 relativiser des Fintechs<\/strong><\/p>\n

Toutefois, depuis 2015 environ, l\u2019arriv\u00e9e rapide des op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile et surtout celle des acteurs de la Fintech contribue \u00e0 la baisse des prix dans de nombreux corridors d\u2019envois de fonds. Les Fintechs affichent des prix moyens proches de 3%.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Par la suppression des interm\u00e9diaires traditionnels et l\u2019utilisation de technologies financi\u00e8res offrant une rentabilit\u00e9 accrue, ces nouveaux acteurs proposent des services de transferts rapides et des frais de transaction moins \u00e9lev\u00e9s<\/em>\u00a0\u00bb, observe GSA.<\/p>\n

En outre, alors que certains pays en d\u00e9veloppement sont encore sous-bancaris\u00e9s, les Fintechs tirent parti de la large p\u00e9n\u00e9tration des t\u00e9l\u00e9phones mobiles pour assurer l\u2019inclusion financi\u00e8re des populations mal desservies. Par exemple, apparue en 2011 et aujourd\u2019hui valoris\u00e9e \u00e0 plus de 11 milliards\u00a0$, Wise constitue l\u2019une des premi\u00e8res Fintechs, en termes de volumes transf\u00e9r\u00e9s. Si, avec les soci\u00e9t\u00e9s Remitly, WorldRemit et Nium, elles partagent une large part de march\u00e9, le paysage des Fintechs compte un nombre toujours croissant de nouveaux acteurs.<\/p>\n

Au premier trimestre 2023, le classement des quinze corridors les plus on\u00e9reux comptait un grand nombre de pays africains. Ces corridors on\u00e9reux pr\u00e9sentent une caract\u00e9ristique commune : une pr\u00e9sence relativement limit\u00e9e de Fintechs sur leur march\u00e9 des transferts de fonds. \u00c0 l\u2019inverse, le classement des quinze corridors les moins on\u00e9reux est largement compos\u00e9 de pays d\u2019Asie du Sud et du Golfe. Ainsi, les travailleurs pakistanais expatri\u00e9s aux \u00c9mirats arabes unis, au Kowe\u00eft ou \u00e0 Bahre\u00efn supportent un co\u00fbt respectif de 1,7%, 2% et 2,2% pour envoyer 200$ dans leur pays d\u2019origine. De m\u00eame, les travailleurs philippins \u00e9migr\u00e9s en Espagne, aux \u00c9mirats arabes unis et au Kowe\u00eft b\u00e9n\u00e9ficient de prix relativement faibles.<\/p>\n

L\u2019arriv\u00e9e progressive de la Fintech sur le march\u00e9 des envois de fonds semble donc avoir un impact positif sur le prix moyen des transferts. En offrant des services financiers plus rapides et moins co\u00fbteux, elle oblige les acteurs traditionnels \u00e0 gagner en transparence et \u00e0 abaisser leurs marges pour conserver leurs parts de march\u00e9.<\/p>\n

\"Source
Source : GSA, d\u2019apr\u00e8s les donn\u00e9es de la Banque mondiale.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n

 <\/p>\n

\u00ab\u00a0Toutefois, cet effet potentiellement perturbateur est \u00e0 relativiser\u00a0<\/em>\u00bb, pr\u00e9vient GSA. D\u2019une part, alors que le nombre de corridors desservis par la Fintech a fortement progress\u00e9 \u00e0 partir de 2015, aucune acc\u00e9l\u00e9ration de la diminution des co\u00fbts des envois de fonds n\u2019est observable depuis cette date. Ceci semble li\u00e9 aux parts de march\u00e9 faibles d\u00e9tenues par les Fintechs, relativement aux acteurs traditionnels du march\u00e9 des transferts de fonds.<\/p>\n

Si l\u2019\u00e9mergence des acteurs de la Fintech a contribu\u00e9 \u00e0 am\u00e9liorer la concurrence sur le march\u00e9 des paiements internationaux et \u00e0 diminuer le prix moyen des transferts de fonds, leur impact direct sur le prix des banques et des op\u00e9rateurs de transferts de fonds traditionnels reste \u00e0 nuancer.<\/p>\n

La Magazine de l’Afrique<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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