{"id":1705,"date":"2021-08-23T14:55:52","date_gmt":"2021-08-23T14:55:52","guid":{"rendered":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=1705"},"modified":"2021-08-23T14:56:28","modified_gmt":"2021-08-23T14:56:28","slug":"synergie-entre-finance-et-assurance-par-la-bancassurance-et-lassurbanque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=1705","title":{"rendered":"SYNERGIE ENTRE FINANCE ET ASSURANCE Par la Bancassurance et l\u2019Assurbanque"},"content":{"rendered":"<p><strong>Dans cette tribune, Abdou Ciss\u00e9, CEO de Cisco Consulting, apporte des \u00e9clairages sur les concepts \u00ab\u00a0Bancassurance\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0Assurbanque\u00a0\u00bb et surtout leur diff\u00e9rence avec le partenariat entre banque et assurance, en ouvrant des pistes de synergies entre la finance et l\u2019assurance africaines.&nbsp;<\/strong><\/p>\n<p>En Afrique subsaharienne francophone, <strong>les partenariats<\/strong> existants entre \u00e9tablissements financiers (banques, syst\u00e8mes financiers d\u00e9centralis\u00e9s) et \u00e9tablissements d\u2019assurances (compagnies, mutuelles et micro-assurances) ne contribuent pas \u00e0 l\u2019essor de nos march\u00e9s. Lorsqu\u2019une banque commercialise via son r\u00e9seau des produits d\u2019assurance con\u00e7us, fabriqu\u00e9s et g\u00e9r\u00e9s par une&nbsp; compagnie d\u2019assurance, nous assistons exactement \u00e0 un <strong>PARTENARIAT<\/strong> entre une banque et une compagnie d\u2019assurance. De tels partenariats s\u2019intitulent Bancassurance (par abus de langage) sur le march\u00e9 de la zone CIMA et posent d\u2019\u00e9normes probl\u00e8mes aux usagers de la banque. En effet, apr\u00e8s avoir longtemps pratiqu\u00e9 clandestinement l\u2019auto-assurance dans le domaine des cr\u00e9dits emprunteurs, certains \u00e9tablissements financiers, ont \u00e9t\u00e9 contraints par le r\u00e9gulateur \u00e0 respecter le m\u00e9tier des assureurs. Au niveau de leur partenariat sur le march\u00e9 s\u00e9n\u00e9galais, certaines banques imposent aux assureurs la fixation de 90% de la prime commerciale (taux de prime pure associ\u00e9e aux risques et taux de commission d\u2019apporteur d\u2019affaires que les assureurs doivent leur reverser, qui peut aller au-del\u00e0 de 22%)&nbsp;; d\u2019autres contraignent les assureurs \u00e0 des d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 terme en contrepartie d\u2019apport d\u2019affaires, avec des conventions de commissionnement sur participation aux b\u00e9n\u00e9fices des contrats emprunteurs. Certains assureurs acceptent les conditions fix\u00e9es par les banques&nbsp;et les demandeurs de cr\u00e9dit, payeurs de la prime commerciale, se trouvent compl\u00e8tement&nbsp; l\u00e9s\u00e9s.<\/p>\n<p>Lors des Etats g\u00e9n\u00e9raux des assurances en 2018 \u00e0 Abidjan, l\u2019autorit\u00e9 de contr\u00f4le des assurances (CIMA) avait bien reconnu l\u2019\u00e9chec du mod\u00e8le de micro-assurance mise en place dix ans avant. De m\u00eame, les autorit\u00e9s de contr\u00f4le du secteur financier constatent que les syst\u00e8mes d\u00e9centralis\u00e9s, attendus en partie pour \u00e9largir la bancarisation vers le secteur informel, ont finalement donn\u00e9s naissance \u00e0 une plateforme financi\u00e8re d\u00e9pourvue de mod\u00e8le conforme aux r\u00e9alit\u00e9s africaines&nbsp;(\u00e0 l\u2019instar des microfinances qui restent dans la transformation classique, consistant \u00e0 empruntent sur le march\u00e9 \u00e0 des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s pour financer l\u2019activit\u00e9 informel \u00e0 des taux hors normes).<\/p>\n<p>Ainsi, les concepts de microfinance et micro assurance ne r\u00e9pondent pas aux attentes des acteurs \u00e9conomiques de l\u2019Afrique francophone, car leurs pratiques ont diverg\u00e9 vers une forme de finance et assurance pour l\u2019informel, voire m\u00eame pour les plus d\u00e9munis.<\/p>\n<p>Des solutions sont possibles en allant au-del\u00e0 du cadre de partenariats entre banque et assurance pour&nbsp; \u00e9voluer vers <strong>de r\u00e9elles plateformes de Bancassurance et Assurbanque<\/strong> avec <strong>une coordination<\/strong> des autorit\u00e9s de contr\u00f4le des assurances et de la finance&nbsp;; ceci permettra de&nbsp; lib\u00e9raliser le march\u00e9 pour autoriser aux demandeurs de cr\u00e9dit la souscription de contrat d\u00e9c\u00e8s dans une compagnie de son choix.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><em>1) BANCASSURANCE ET ASSURBANQUE : Historique et Actuariat<\/em><\/strong><\/p>\n<p>Nous avons l\u2019habitude d\u2019importer des concepts comme des \u00e9tiquettes, pour dupliquer la science occidentale, sans faire l\u2019effort de comprendre les origines r\u00e9elles de ces concepts et surtout sans se poser la question de savoir comment les adapter \u00e0 nos r\u00e9alit\u00e9s africaines. Mon fr\u00e8re congolais disant, que nous baignons dans des sentiments de frustration, voire m\u00eame de complexe, en cherchant souvent \u00e0 r\u00e9cup\u00e9rer une forme de modernit\u00e9 dont nous pensons manquer. Un exemple typique est celui du concept de la BANCASSURANCE, qui se con\u00e7oit et s\u2019interpr\u00e8te de diverses mani\u00e8res, de Douala \u00e0 Dakar, d\u2019Abidjan \u00e0 Cotonou en passant par Bamako et Libreville, bref, \u00e0 travers toute l\u2019Afrique francophone.<\/p>\n<p>Les enfants du pays de la langue de Moli\u00e8re ont le droit de chanter \u2018<em>cocorico<\/em>\u2019 car le mod\u00e8le fran\u00e7ais de Bancassurance a \u00e9t\u00e9 une r\u00e9f\u00e9rence pour les autres mod\u00e8les qui se sont d\u00e9velopp\u00e9s en Occident. Son exportation sp\u00e9cifique aux produits&nbsp; d\u2019assurance vie a connu un grand succ\u00e8s en Europe du Sud alors que les pays anglo-saxons et ceux de l\u2019Europe du Nord ont \u00e9t\u00e9 un peu plus r\u00e9fractaires. Ce mod\u00e8le<\/p>\n<p>s\u2019est m\u00eame export\u00e9 en Chine par le biais de la caisse nationale de pr\u00e9voyance (CNP assurance qui peut \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9e comme la Bancassurance de la Caisse des D\u00e9p\u00f4ts et Consignations en participation). Dans les autres parties de l\u2019Am\u00e9rique et de l\u2019Asie, ce mod\u00e8le a eu un faible d\u00e9veloppement, suite \u00e0 des barri\u00e8res r\u00e9glementaires (Glace Steagll Act aux Etats Unis).<\/p>\n<p>Apr\u00e8s la deuxi\u00e8me guerre mondiale, les m\u00e9tiers de banque et d\u2019assurance se sont d\u00e9velopp\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment. Du c\u00f4t\u00e9 des anglo-saxons il y a eu des holdings qui ont contr\u00f4l\u00e9 \u00e0 la fois une banque et une compagnie d\u2019assurance ; mais les synergies entre les deux m\u00e9tiers ont connues une exploitation fructueuse en Europe continentale, avec l\u2019av\u00e8nement de la mensualisation des salaires pour les banques et la d\u00e9mocratisation de l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019automobile pour les compagnies d\u2019assurance.<\/p>\n<p><strong>Au d\u00e9but des ann\u00e9es 1970, les banques fran\u00e7aises se sont alarm\u00e9es de voir les assureurs commercialiser des contrats d\u2019\u00e9pargne sans risque technique<\/strong>, <strong>et capter ainsi une part de march\u00e9 croissante dans la collecte de l\u2019\u00e9pargne <\/strong>(*). Confront\u00e9es \u00e0 la concurrence des produits bancaires purement financiers, les compagnies d\u2019assurance fran\u00e7aises avaient commenc\u00e9 \u00e0 commercialiser <strong>des contrats \u00e0 capital diff\u00e9r\u00e9 avec contre-assurance d\u00e9c\u00e8s des provisions math\u00e9matiques<\/strong> (contrat d\u2019\u00e9pargne). La commercialisation de tels produits par les assureurs avait d\u00e9marr\u00e9 \u00e0 la demande d\u2019association comme l\u2019AFER (l\u2019agence fran\u00e7aise pour l\u2019\u00e9pargne et la retraite)&nbsp;; le premier produit d\u2019\u00e9pargne en assurance vie que j\u2019ai connu \u00e0 mes d\u00e9buts de pratique de l\u2019actuariat s\u2019appelait le compte AFER. La contre-assurance d\u00e9c\u00e8s des provisions math\u00e9matiques \u00e9limine le risque viager de tel contrat d\u2019assurance vie et fournit une similitude aux contrats purement financiers du type Plan Epargne Populaire (PEP) ou d\u2019autres contrats d\u2019\u00e9pargne longue commercialis\u00e9s d\u2019habitude par les banques. En effet, comme le calcul des primes et des engagements n\u2019int\u00e8gre pas les facteurs viagers, alors la prestation garantie par l\u2019assureur au terme ou avant le terme du contrat, reste identique, en cas de vie ou de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019assur\u00e9&nbsp;; ce qui permet de pr\u00e9senter ce produit d\u2019assurance vie par des formules purement financi\u00e8res, avec des exemples comme les contrats en unit\u00e9s mon\u00e9taire (franc) ou encore les contrats en unit\u00e9s de compte (poche franc).<\/p>\n<p>Seulement, les contrats d\u2019\u00e9pargne en assurance vie se distinguent des contrats d\u2019\u00e9pargne classique bancaire par leurs sp\u00e9cificit\u00e9s, \u00e0 travers la participation aux b\u00e9n\u00e9ficies techniques et financiers, la nuance entre le souscripteur et l\u2019assur\u00e9 (contrat emprunteur), le taux garanti qui peut \u00eatre fixe, et surtout les avantages autour de la fiscalit\u00e9 de l\u2019assurance vie.&nbsp; La flamb\u00e9e de tel type de contrat d\u2019assurance vie a constitu\u00e9 une forme d\u2019arme fatale pour l\u2019Etat Fran\u00e7ais tant pour se financer sur le moyen et long terme que pour taxer les revenus de l\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n<p>Cette plainte des banques contre les assureurs est all\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 la cour de cassation et la justice n\u2019a toujours pas pu emp\u00eacher les assureurs de commercialiser de tels produits. Il faut reconnaitre qu\u2019apr\u00e8s les accords de Breton Woods, les banques avaient commenc\u00e9 \u00e0 orienter une partie de leur business vers le secteur de la bourse et que l\u2019Etat fran\u00e7ais trouvait aussi plus d\u2019opportunit\u00e9 \u00e0 voir les assureurs sur ce terrain de l\u2019\u00e9pargne (dans sa recherche de financement long terme).<\/p>\n<p>Les banques fran\u00e7aises ne pouvaient pas rester sans riposte face \u00e0 la comp\u00e9tition impos\u00e9e par les assureurs qui commercialisaient des produits bancaires&nbsp;; <strong>elles<\/strong> <strong>se sont carr\u00e9ment dot\u00e9es de compagnies d\u2019assurance captives, appel\u00e9es commun\u00e9ment BANCASSURANCES. <\/strong>Le terme Bancassurance &nbsp;garde un sens comme association de banque d\u2019abord et d\u2019assurance ensuite, d\u2019o\u00f9 l\u2019\u00e9criture concat\u00e9n\u00e9e des deux m\u00e9tiers&nbsp;; il est n\u00e9cessaire ainsi de bien percevoir que la Bancassurance <strong>a \u00e9t\u00e9 \u00e0 l\u2019initiative des banques,<\/strong> confront\u00e9es \u00e0 une pression des compagnies d\u2019assurance, au-del\u00e0 m\u00eame d\u2019une pression atmosph\u00e9rique. En contre-offensive, les assureurs &nbsp;ont cr\u00e9\u00e9 leurs banques (<strong>ASSURBANQUES)<\/strong> comme Axa Banque, ou Groupama Banque, avec un succ\u00e8s tr\u00e8s mitig\u00e9.<\/p>\n<p>Pour mieux profiter des opportunit\u00e9s de ces concepts &nbsp;de BANCASSURANCE et d\u2019ASSURBANQUE, il est n\u00e9cessaire de les d\u00e9finir correctement dans le respect de leur originalit\u00e9&nbsp;:<\/p>\n<p>Nous devrions parler de Bancassurance lorsque qu\u2019une banque (ou une entit\u00e9 financi\u00e8re) cr\u00e9e ou absorbe une compagnie d\u2019assurance (ou en d\u00e9tient une participation) ; cette compagnie<\/p>\n<ul>\n<li>d\u2019assurance con\u00e7oit, fabrique et effectue la gestion des produits d\u2019assurance que la banque distribue \u00e0 ses usagers (son propre r\u00e9seau)&nbsp;; le chiffre d\u2019affaires d\u2019une Bancassurance est partie int\u00e9grante de celle de la banque en question&nbsp;; le Comit\u00e9 Actif-Passif de la Bancassurance est partie int\u00e9grante du comit\u00e9 de bilan de la banque&nbsp;; les deux entit\u00e9s restent juridiquement s\u00e9par\u00e9es mais <strong>consolid\u00e9es au sein d\u2019un groupe<\/strong>. Dans le contexte fran\u00e7ais, le mod\u00e8le de Bancassurance est beaucoup plus rentable en assurance vie qu\u2019en assurance de dommages&nbsp;;<\/li>\n<li>Nous devrions parler d\u2019Assurbanque (ou Assurfinance) lorsqu\u2019une compagnie d\u2019assurance cr\u00e9e ou absorbe une banque ou une entit\u00e9 financi\u00e8re (ou en d\u00e9tient une participation) avec des objectifs strat\u00e9giques d\u2019accompagnement de la compagnie (vulgarisation de l\u2019assurance, maintien de ses clients assur\u00e9s jusqu\u2019au terme par des contrats financiers, etc.)&nbsp;; le chiffre d\u2019affaires de l\u2019Assurbanque est partie int\u00e9grante de celle de la compagnie d\u2019assurance&nbsp;; le comit\u00e9 de bilan de l\u2019Assurbanque est partie int\u00e9grante du comit\u00e9 Actif-Passif de la compagnie d\u2019assurance&nbsp;; les deux entit\u00e9s restent juridiquement s\u00e9par\u00e9es mais <strong>consolid\u00e9es au sein d\u2019un groupe&nbsp;<\/strong>;<\/li>\n<\/ul>\n<p>Avec la cr\u00e9ation de leur p\u00f4le bancaire, les compagnies SUNU et NSIA se sont transform\u00e9es en&nbsp; des Assurbanques, apr\u00e8s avoir tir\u00e9 toutes les le\u00e7ons de leurs partenariats avec les banques de la place. Il faut cependant reconna\u00eetre qu\u2019en dehors de leur r\u00e9elle vocation au sein de leur groupe, les Bancassurances ou les Assurbanques peuvent aussi d\u00e9velopper des&nbsp; partenariats avec d\u2019autres entit\u00e9s.<\/p>\n<p><strong><em>&nbsp;<\/em><\/strong><\/p>\n<p><strong><em>2) ORIENTATIONS VERS DES SYNERGIES ENTRE FINANCE ET ASSURANCE<\/em><\/strong><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>La Finance sans Assurance est une des raisons de la crise financi\u00e8re internationale de 2008. L\u2019Assurance sans la Finance contribue encore au faible d\u00e9veloppement de nos march\u00e9s africains, car nous n\u2019arrivons pas \u00e0 b\u00e2tir un syst\u00e8me financier capable d\u2019accompagner les \u00e9volutions de l\u2019\u00e9conomique r\u00e9elle. De r\u00e9elles synergies entre la finance et l\u2019assurance via Bancassurance ou Assurbanque, doivent rester dans l\u2019esprit d\u2019\u00e9largir l\u2019acc\u00e8s de tous les acteurs \u00e9conomiques au syst\u00e8me financier en distribuant des produits con\u00e7us, fabriqu\u00e9s et g\u00e9r\u00e9s au sein d\u2019un m\u00eame groupe, avec une notion de<strong> consolidation <\/strong>dans le groupe, <strong>de mutualisation <\/strong>commerciale,<strong> de mariage de bilans <\/strong>d\u2019activit\u00e9s de banque et d\u2019assurance,<strong> d\u2019optimisation <\/strong>conjointe de Produits Nets Bancaires avec les trois Marges d\u2019Assurance (technique, exploitation et financi\u00e8re) et surtout <strong>une auto couverture du risque de taux<\/strong> &nbsp;face \u00e0 la sensibilit\u00e9 (souvent inverse) des deux m\u00e9tiers \u00e0 l\u2019\u00e9volution des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n<p>Le respect scrupuleux de cette hi\u00e9rarchie des m\u00e9tiers d\u2019assurance et de finance aboutira \u00e0&nbsp;une Bancassurance qui va impliquer l\u2019Assurbanque&nbsp;; L\u2019Assurbanque sera au c\u0153ur <strong>du mod\u00e8le<\/strong> <strong>de la micro-assurance<\/strong>&nbsp;; la micro-assurance&nbsp;sera \u00e0 la base de la <strong>microfinance<\/strong>. Le m\u00e9canisme peut \u00eatre d\u00e9crit comme suit&nbsp;:<\/p>\n<ul>\n<li>Par la <strong>Bancassurance<\/strong>, l\u2019assurance sera au service de la finance dans un esprit de vulgarisation, d\u2019\u00e9mulation et d\u2019assainissement de la concurrence&nbsp;;<\/li>\n<li>Par l\u2019<strong>Assurbanque<\/strong> (qui a d\u00e9j\u00e0 d\u00e9marr\u00e9 avec SUNU Finance et NSIA Banque) l\u2019activit\u00e9 financi\u00e8re peut proposer des pr\u00eats \u00e0 tous les acteurs \u00e9conomiques, \u00e0 des taux tr\u00e8s bas, par le v\u00e9hicule du stock de provisions techniques g\u00e9n\u00e9r\u00e9es par l\u2019activit\u00e9 d\u2019assurance ; le mod\u00e8le reposera sur la capacit\u00e9 \u00e0 \u00e9quiper les emprunteurs en produits d\u2019assurance et une technique actuarielle qui permet de suivre et de g\u00e9rer le risque&nbsp;;<\/li>\n<li>Ces mod\u00e8les d\u00e9finis ci-dessus seront dupliqu\u00e9s exactement dans un environnement commun \u00e0 la micro assurance et la microfinance qui ne seront plus isol\u00e9es, mais consolid\u00e9es dans des groupes de Bancassurance et d\u2019Assurbanque pour mieux mutualiser.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Les deux secteurs participeront activement au financement de l\u2019\u00e9conomie par la double mutualisation en assurance et finance. Le d\u00e9veloppement de cette forme de Bancassurance et d\u2019Assurbanque <strong>\u00e0 l\u2019africaine <\/strong>permettra d\u2019atteindre et de formaliser toutes les couches sociales, de simplifier l\u2019adh\u00e9sion \u00e0 l\u2019assurance et la collecte efficace des primes. La pouss\u00e9e des contrats d\u2019assurance vie permettra aux Etats de se financer sur le moyen et long terme et de taxer les revenus de l\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>L\u2019avenir de nos march\u00e9s d\u2019assurance et de finance appellera \u00e0 garder le cap d\u2019une vision claire de d\u00e9veloppement de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me par une strat\u00e9gie conforme \u00e0 nos r\u00e9alit\u00e9s africaines. Ceci n\u00e9cessite, pour nous, africains, d\u2019aller au-del\u00e0 du volet commercial des Bancassurances et Assurbanques pour exploiter <strong>la forte imbrication<\/strong> des activit\u00e9s de finance et d\u2019assurance. Il suffit de regarder en profondeur la construction compl\u00e8te du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat des op\u00e9rations de cr\u00e9dit \u00e0 travers ses composantes&nbsp;:<\/p>\n<p>&#8211; Le taux de refinancement (argent de la banque centrale n\u00e9cessaire pour r\u00e9aliser les contraintes de solvabilit\u00e9 et de liquidit\u00e9)&nbsp;;<\/p>\n<p>&#8211; Le taux de frais de gestion des op\u00e9rations de cr\u00e9dit&nbsp;;<\/p>\n<p>&#8211; Le taux de marge pour la banque<\/p>\n<p>&#8211; Le taux de couverture du d\u00e9c\u00e8s de l\u2019emprunteur&nbsp;;<\/p>\n<p>&#8211; Le taux de probabilit\u00e9 de d\u00e9faut \u00e9conomique de l\u2019emprunteur&nbsp;;<\/p>\n<p>&#8211; Le taux de frais de gestion des op\u00e9rations d\u2019assurance&nbsp;;<\/p>\n<p>&#8211; Le taux de marge pour l\u2019assureur.<\/p>\n<p>Les trois premi\u00e8res composantes sont fix\u00e9es pour permettre de ne pas d\u00e9stabiliser la valeur de la monnaie et de cr\u00e9er un profit pour les banques&nbsp;; les deux suivantes sont li\u00e9es \u00e0 des op\u00e9rations d\u2019assurance qui n\u00e9cessitent la mutualisation pour r\u00e9aliser la loi de grands nombres en assurance d\u00e9c\u00e8s et en assurance caution.<\/p>\n<p>En somme, le banquier est cens\u00e9 optimiser la circulation de la monnaie centrale (par la cr\u00e9ation d\u2019une masse mon\u00e9taire judicieuse) et l\u2019assureur contribue \u00e0 la stabilit\u00e9 de la monnaie par le remboursement du cr\u00e9dit (soit la bonne destruction de la monnaie cr\u00e9\u00e9e) au travers de la mutualisation des risques de non remboursement (d\u00e9c\u00e8s + d\u00e9faut).<\/p>\n<p>L\u2019int\u00e9gration de la dimension culturelle du continent dans nos m\u00e9thodes d\u2019exercer ces deux m\u00e9tiers sera n\u00e9cessaire car l\u2019assurance est \u00e0 la crois\u00e9e d\u2019\u00e9l\u00e9ments fondamentaux comme l\u2019\u00e9conomie, la finance, la solidarit\u00e9, la mutualisation, la pr\u00e9voyance et la protection sociale. La pr\u00e9voyance et la protection sociale induisent une solidarit\u00e9 nationale ; cette solidarit\u00e9 donne naissance au principe de la mutualisation qui doit \u00eatre au c\u0153ur de la connexion assurance-finance pour accompagner l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle.<\/p>\n<p>(*) <em>La Bancassurance&nbsp;: Strat\u00e9gies et Perspectives en France et en Europe (Alain B et Michel L)<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans cette tribune, Abdou Ciss\u00e9, CEO de Cisco Consulting, apporte des \u00e9clairages sur les concepts \u00ab\u00a0Bancassurance\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0Assurbanque\u00a0\u00bb et surtout leur diff\u00e9rence avec le partenariat&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":623,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[23,16],"tags":[],"class_list":["post-1705","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-a-la-une","category-contribution","wpcat-23-id","wpcat-16-id"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.1.1 - 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