{"id":1700,"date":"2021-08-23T12:17:02","date_gmt":"2021-08-23T12:17:02","guid":{"rendered":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=1700"},"modified":"2021-09-21T17:24:21","modified_gmt":"2021-09-21T17:24:21","slug":"habib-ndao-secretaire-executif-oqsf-certaines-positions-dominantes-sont-percues-par-les-acteurs-comme-etant-des-blocages-au-jeu-sain-de-la-concurrence","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/challengeseconomiques.com\/?p=1700","title":{"rendered":"HABIB NDAO SECRETAIRE EXECUTIF OQSF \u00ab Certaines positions dominantes sont per\u00e7ues par les acteurs comme \u00e9tant des blocages au jeu sain de la concurrence \u00bb"},"content":{"rendered":"

Les \u00e9volutions r\u00e9centes au niveau du transfert d\u2019argent ,via le mobile , avec notamment cette guerre des prix entre op\u00e9rateur et les bouleversements que cela\u00a0 peut entrainer, m\u00e9rite des \u00e9clairages. Challenges \u00e9conomiques a donn\u00e9 la parole \u00e0 Habib Ndao, le Secr\u00e9taire Ex\u00e9cutif de l\u2019Observatoire de la qualit\u00e9 des services financiers (OQSF). \u00a0L\u2019ancien Directeur R\u00e9gional de Money Gram West and Central Africa apporte des r\u00e9ponses aux diff\u00e9rentes questions qui secouent le secteur en ce moment. Entretien.<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/strong>Comment se porte le secteur du transfert d\u2019argent via mobile\u00a0<\/strong><\/p>\n

Le march\u00e9 du transfert d\u2019argent au S\u00e9n\u00e9gal est un secteur \u00e0 fort potentiel, ayant connu une \u00e9volution fulgurante au cours de cette derni\u00e8re d\u00e9cennie, tant au niveau de l\u2019importance des sommes transf\u00e9r\u00e9es, du nombre d\u2019acteurs impliqu\u00e9s, de la nature des transferts, de l\u2019impact socio-\u00e9conomique sur les b\u00e9n\u00e9ficiaires, qu\u2019\u00e0 celui des m\u00e9canismes utilis\u00e9s.<\/p>\n

Les transferts de fonds priv\u00e9s sont devenus un enjeu d\u00e9terminant dans l\u2019\u00e9conomie dans la mesure o\u00f9 ils repr\u00e9sentent une part significative des ressources du pays et contribuent \u00e0 environ 9% du PIB. En parall\u00e8le, la mutation technologique, qui constitue le fondement des op\u00e9rations et des syst\u00e8mes de paiement num\u00e9rique, a contribu\u00e9 \u00e0 une explosion des transferts en volume surtout au niveau des transferts domestiques.<\/strong><\/p>\n

Les nombreux avantages que conf\u00e9r\u00e8rent ces transferts sont la s\u00e9curit\u00e9, l\u2019accessibilit\u00e9 et la rapidit\u00e9 des op\u00e9rations effectu\u00e9es. Il en va de m\u00eame d\u2019une meilleure gestion des co\u00fbts op\u00e9rationnels et de la simplification de la logistique et de la proc\u00e9dure de traitement.<\/p>\n

\u00a0Apr\u00e8s la guerre des communiqu\u00e9s, deux des plus grands op\u00e9rateurs de transfert d\u2019argent via le mobile se m\u00e8nent une bataille f\u00e9roce au niveau des tarifs, comment analysez-vous ce conflit\u00a0<\/strong><\/p>\n

Ce conflit est n\u00e9 de la politique commerciale de Wave qui, gr\u00e2ce \u00e0 une flexibilit\u00e9 tant au niveau de l\u2019accompagnement des prestataires que des profits sharing system (partage des commissions) a conduit \u00e0 la r\u00e9vision en baisse des tarifs de son concurrent OMFS pour r\u00e9duire l\u2019h\u00e9morragie de son portefeuille.<\/p>\n

Il est important de rappeler que les conditions tarifaires sont libres en mati\u00e8re de services financiers bien entendu sous le strict respect d\u2019un certain nombre de r\u00e8gles \u00e9dict\u00e9es par les dispositions r\u00e9glementaires (transparence, qualit\u00e9, s\u00e9curit\u00e9) et les clauses contractuelles entre prestataires et op\u00e9rateurs.<\/p>\n

Ce qu\u2019il faut noter c\u2019est que le paysage concurrentiel est pass\u00e9 du simple au double ces deux derni\u00e8res ann\u00e9es avec les op\u00e9rateurs de transfert d\u2019argent,<\/p>\n

les fintechs, les microfinances et les banques. Il faudrait donc davantage renforcer les conditions de contr\u00f4le dans les services financiers num\u00e9riques pour veiller \u00e0 une concurrence saine, condition sine qua none de survie des acteurs et essentiellement des prestataires.<\/p>\n

\u00a0<\/strong>\u00a0Comment doit \u2013 on fixer la tarification, est-ce un exercice libre, laiss\u00e9 \u00e0 l\u2019appr\u00e9ciation de l\u2019op\u00e9rateur\u00a0<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/strong>En mati\u00e8re de tarification sur les services financiers num\u00e9riques, les conditions sont certes libres mais il est important pour l\u2019op\u00e9rateur de prendre en compte deux aspects essentiels\u00a0: la soutenabilit\u00e9 et l\u2019adaptabilit\u00e9 du service financier offert.<\/p>\n

Un autre \u00e9l\u00e9ment fondamental qui pourrait constituer une cl\u00e9 d\u2019arbitrage pour la fixation de tarifs soutenables, c\u2019est la politique de diversification des produits et services num\u00e9riques \u00e0 travers d\u2019autres leviers tels que le nano cr\u00e9dit, la micro-\u00e9pargne, la microassurance.<\/p>\n

\u00a0Les taux extr\u00eamement bas pratiqu\u00e9s par certains op\u00e9rateurs ne participent \u2013ils pas \u00e0 fausser le jeu de la concurrence\u00a0<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/strong>A mon avis, par cette pratique, Wave vise le long terme par une fid\u00e9lisation progressive des membres de son r\u00e9seau, en revanche OMFS a r\u00e9agi avec une baisse drastique des tarifs dans l\u2019optique de sauver son statut de major, pour ne pas dire de leader actuel. Le march\u00e9 s\u00e9n\u00e9galais est pass\u00e9 par une grande phase de mutualisation du r\u00e9seau de distribution entre les acteurs ces derni\u00e8res ann\u00e9es. Aujourd\u2019hui, les acteurs font face aux d\u00e9fis de la mise en place de leur propre r\u00e9seau et de la forte concurrence.<\/p>\n

La transparence dans les services financiers rev\u00eat une importance capitale pour l\u2019Observatoire car elle pourrait contribuer au renforcement de la solidit\u00e9, de la s\u00e9curit\u00e9 et de l\u2019inclusion financi\u00e8re dans le syst\u00e8me.<\/p>\n

Par exemple, les OTM conservent des avantages structurels de taille pour leurs offres \u00ab\u00a0mobile money\u00a0\u00bb, notamment le pouvoir sur les tarifs de l\u2019acc\u00e8s aux codes USSD par les op\u00e9rateurs non t\u00e9l\u00e9phoniques et le contr\u00f4le de l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019internet via les mobiles.<\/p>\n

Pour assurer un jeu de la concurrence libre et parfaite, il faudra d\u2019une part, veiller \u00e0 l\u2019arr\u00eat des dumpings qui peuvent d\u00e9sarticuler le march\u00e9, et d\u2019autre part, envisager un audit des pratiques commerciales et de la fiabilit\u00e9 du mod\u00e8le \u00e9conomique des diff\u00e9rents acteurs du march\u00e9 du Mobile Money.<\/p>\n

Enfin, les produits financiers num\u00e9riques de deuxi\u00e8me g\u00e9n\u00e9ration demandent une collaboration accrue entre les institutions financi\u00e8res classiques qui poss\u00e8dent la licence pour offrir ces services et les Emetteurs de Monnaie Electronique et Fintech qui ont une avance technologique pour la fourniture de services de proximit\u00e9. Ces types de partenariats sont laborieux \u00e0 mettre en place mais constituent un levier incontournable \u00a0pour acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019inclusion financi\u00e8re des couches vuln\u00e9rables non bancaris\u00e9es.<\/p>\n

Dans cette confrontation, les prestataires ont d\u00e9cid\u00e9 unilat\u00e9ralement d\u2019une augmentation des tarifs appliqu\u00e9s faisant fi des clauses contractuelles avec l\u2019op\u00e9rateur, parce que soutiennent-ils, leurs gains sont devenus pratiquement nuls. Quelles sont les mesures qui seront prises pour \u00e9viter aux clients des d\u00e9sagr\u00e9ments\u00a0<\/strong><\/p>\n

Effectivement, il a \u00e9t\u00e9 port\u00e9 \u00e0 la connaissance de l\u2019OQSF de complaintes du Cadre Permanent de Concertation des Prestataires du Transfert d\u2019Argent regroupant notamment le R\u00e9seau national des prestataires du transfert d’argent (RENAPTA) et l\u2019Association S\u00e9n\u00e9galaise des Acteurs du Transfert d’Argent (ASATA), \u00e0 la suite de la publication unilat\u00e9rale des nouveaux bar\u00e8mes des frais de services pour les op\u00e9rations de monnaie \u00e9lectronique.<\/p>\n

Face \u00e0 cette situation qui selon eux risque de compromettre la viabilit\u00e9 de leurs activit\u00e9s (baisse drastique des commissions et du chiffre d\u2019affaires avec un manque \u00e0 gagner de 225.000 FCFA le mois, disparition de plusieurs services qui sont sources de revenus tels que le paiement de factures, menace de pertes d\u2019emplois, risque de fermeture de points de services), ces interm\u00e9diaires envisageraient de facturer les op\u00e9rations de d\u00e9p\u00f4ts et retraits effectu\u00e9es directement dans leurs points de service respectifs. Ce qui pourrait constituer un surco\u00fbt financier pour les usagers finaux qui amoindrissent l\u00e9g\u00e8rement la baisse des tarifs de l\u2019op\u00e9rateur OMFS.<\/p>\n

En raison des enjeux que rev\u00eat l\u2019utilisation des services financiers \u00e0 distance dans notre \u00e9cosyst\u00e8me (facteur d\u2019inclusion financi\u00e8re, masse de liquidit\u00e9 en circulation, emplois etc.), l\u2019OQSF, conform\u00e9ment \u00e0 sa mission de veille et de suivi de la conduite du march\u00e9, avait convi\u00e9 les op\u00e9rateurs susmentionn\u00e9s, les prestataires du transfert d\u2019argent et les associations de consommateurs, \u00e0 une r\u00e9union d\u2019harmonisation qui avait pour objectifs d\u2019\u00e9couter les usagers et les prestataires de transferts d\u2019argent pour une remont\u00e9e de leurs pr\u00e9occupations \u00e0 la tutelle et aux autorit\u00e9s mon\u00e9taires en vue de favoriser une aide \u00e0 la prise de d\u00e9cisions.<\/p>\n

Aussi, cette r\u00e9union avait pour objectif de trouver une solution de m\u00e9diation et d\u2019apaisement de la relation d\u2019affaires entre les op\u00e9rateurs d\u2019une part et d\u2019autre part entre ceux-ci et les prestataires pour \u00e9viter une fragilisation du syst\u00e8me de transfert domestique d\u2019argent.<\/p>\n

Au titre des pistes de solutions \u00e0 \u00e9tudier, l\u2019Observatoire recommande \u00e0 l\u2019Etat de renforcer le contr\u00f4le sur la distribution des services de transfert d\u2019argent (ouverture et d\u00e9plafonnement des comptes, conditions d\u2019exploitation des points de service, etc.). Aussi, il est n\u00e9cessaire de veiller \u00e0 une harmonisation des contrats entre les op\u00e9rateurs et les prestataires.<\/p>\n

Aux op\u00e9rateurs de transfert, l\u2019Observatoire recommande d\u2019inciter davantage les prestataires \u00e0 travers des actions commerciales de bonus ou de fid\u00e9lisation, de renforcer la s\u00e9curit\u00e9 des plateformes notamment l\u2019application client, de raccourcir les d\u00e9lais de correction des erreurs de d\u00e9p\u00f4t ou de transfert, de veiller \u00e0 la transmission syst\u00e9matique, \u00e0 l\u2019autorit\u00e9, des contrats sign\u00e9s avec les prestataires ;<\/p>\n

Les nouvelles politiques commerciales de ces op\u00e9rateurs de baisses de tarifs ne risque-t-il pas de porter une atteinte grave au processus d\u2019inclusion financi\u00e8re qui est bien enclench\u00e9e, avec la perte de confiance des usagers\u00a0<\/strong><\/p>\n

Elles sont certes favorables \u00e0 l\u2019usager final du service\u00a0; une aubaine donc pour \u00a0les consommateurs, mais la question est de savoir pour combien de\u00a0 temps\u00a0?<\/p>\n

L\u2019autre menace sur les prestataires c\u2019est l\u2019extinction de leurs activit\u00e9s avec son lot de ch\u00f4mage faute de rentabilit\u00e9, d\u2019o\u00f9 la n\u00e9cessit\u00e9 pour les prestataires de diversifier leur source de revenus aid\u00e9s en cela par les op\u00e9rateurs<\/p>\n

En ce qui concerne la menace sur la promotion de l\u2019inclusion financi\u00e8re, je rappelle que le S\u00e9n\u00e9gal fait partie des quatre meilleurs \u00e9l\u00e8ves de l\u2019Union et aujourd\u2019hui nous avons m\u00eame d\u00e9pass\u00e9 le cap de 70% pour le taux global d\u2019utilisation des services financiers.\u00a0 Nous sommes donc sur la bonne trajectoire.<\/p>\n

S\u2019agissant des tarifs, l\u2019Observatoire en tant que protecteur des usagers des\u00a0 services financiers, et promoteur de la confiance des populations vis-\u00e0-vis du syst\u00e8me financier, ne peut que saluer cette mesure tendancielle \u00e0 la baisse qui concourt \u00e0 un renforcement du pouvoir d\u2019achat mon\u00e9taire des usagers mais \u00e9galement \u00e0 un meilleur acc\u00e8s aux services financiers.<\/p>\n

C\u2019est plut\u00f4t le niveau de tarification adoss\u00e9 aux services financiers num\u00e9riques qui poserait probl\u00e8me. Il faudra consentir encore des efforts \u00e0 ce niveau. En effet, une r\u00e9cente enqu\u00eate r\u00e9alis\u00e9e par l\u2019Observatoire de la Qualit\u00e9 des Services Financiers (OQSF) r\u00e9v\u00e8le qu\u2019une proportion de 41,9% des enqu\u00eat\u00e9s effectuant des retraits de fonds jugent excessive la tarification adoss\u00e9e \u00e0 ces op\u00e9rations. Le m\u00eame avis est partag\u00e9 par 39,3% des utilisateurs pour les op\u00e9rations li\u00e9es \u00e0 l\u2019envoi ou au transfert sur un autre compte.<\/p>\n

Le projet d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 en cours de d\u00e9ploiement par le GIM-UEMOA pourrait permettre d\u2019optimiser sur le mod\u00e8le \u00e9conomique des transactions qui passeront par la plateforme int\u00e9gr\u00e9e et r\u00e9duire les co\u00fbts sur le transfert d\u2019argent P2P.<\/p>\n

Est-ce qu\u2019il ne faudrait pas mettre des garde fous avec un encadrement plus rigoureux du secteur\u00a0<\/strong><\/p>\n

Tout \u00e0 fait, l\u2019OQSF a toujours plaid\u00e9 pour un d\u00e9veloppement inclusif des services de finance mobile \u00e0 travers le renforcement du contr\u00f4le, de la supervision ainsi que par l\u2019am\u00e9lioration de la qualit\u00e9 de service, notamment en termes de s\u00e9curit\u00e9 et de tarification.<\/p>\n

Pour plus de qualit\u00e9 dans la branche, il y a le besoin de renforcement de la concurrence et donc de la transparence. En effet, la position dominante d\u2019un nombre limit\u00e9 de prestataires de services n\u2019est pas sans induire, ou tout au moins favoriser une tarification \u00e9lev\u00e9e, contraire \u00e0 l\u2019objectif d\u2019acc\u00e8s \u00e0 des prestations \u00e0 moindre co\u00fbt pr\u00f4n\u00e9 par les pouvoirs publics.<\/p>\n

Ainsi, le renforcement de la transparence des tarifs des services financiers, via la t\u00e9l\u00e9phonie mobile, pourrait tirer profit d\u2019une mise \u00e0 disposition, au profit des usagers, d\u2019un comparatif des co\u00fbts affich\u00e9 afin de r\u00e9duire au mieux l\u2019asym\u00e9trie de l\u2019information.<\/p>\n

Certes, le secteur est en pleine croissance mais certaines positions dominantes sont per\u00e7ues par les acteurs comme \u00e9tant des blocages au jeu sain de la concurrence. Cette situation demande un regard particulier des organes de r\u00e9gulation pour permettre \u00e0 tous les types d\u2019acteurs d\u2019\u00eatre soumis aux m\u00eames r\u00e8gles de comp\u00e9tition.<\/p>\n

\u00a0<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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